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2011-2012:

Balances y Expectativas - Encuesta 34º Aniversario



En un nuevo aniversario y con la finalización del año, "Mercado Asegurador" realiza su tradicional encuesta con la participación de diferentes sectores de la actividad aseguradora. La oportunidad siempre es propicia para realizar una evaluación de los hechos más relevantes del año y de los desafíos que la actual coyuntura plantea. Este sondeo de opinión pretende ampliar las respuestas a los dilemas que afectan el normal desarrollo de la actividad, determinar qué acciones se deberían adoptar para solucionarlos y generar un marco adecuado para el crecimiento y la obtención de mejores resultados. Agradecemos especialmente a quienes nos acompañan con su valioso aporte que contribuye al mejor análisis de la marcha del mercado en general y de las empresas en particular.


SEGUROS GENERALES

Cuestionario

1. ¿Cómo ha sido el 2011 para su empresa y cómo vislumbra el 2012?
2. ¿Qué acciones sugiere para ampliar la participación del seguro en la economía?
3. ¿Cómo ve la conducta de la rama Automotores en lo que respecta a tarifas, litigiosidad y seguridad vial?
4. ¿Cómo considera que va a impactar en el seguro la Ley de Defensa del Consumidor?
5. Tomando en cuenta los avances tecnológicos, ¿qué mejoras se han manifestado en los servicios al cliente?
6. Con respecto a los canales de venta, ¿qué avances se han concretado en relación con los PAS?
7. Exprese su opinión sobre el Nuevo Marco Regulatorio de Reaseguros:
a. ¿Incrementará la retención nacional?
b. ¿Habrá suficiente capacidad local para atender las necesidades del mercado asegurador?
c. ¿De qué manera afectará al precio de los seguros?
d. ¿Qué otro comentario le sugiere la nueva normativa?
8. ¿Cuáles son los temas que más le preocupan y qué curso de acción sugiere adoptar para solucionarlos?
COOPERACION SEGUROS

Ovidio Butani, Gerente General
1. Durante 2011 hemos tenido un importante crecimiento en la producción de todos los ramos y las expectativas siguen siendo favorables para el próximo período. En ello juega un papel preponderante el vigoroso crecimiento del mercado automotriz, que acompaña el crecimiento de la producción en todo el sector. Además, seguimos impulsado comercialmente productos de otras ramas, para favorecer el equilibrio de nuestra cartera y ofrecer un servicio integral a nuestros asegurados.
Desde el punto de vista institucional, este año nuestra entidad celebró su 85° Aniversario, lo cual es un motivo de orgullo y gran alegría para todos los que formamos parte de Cooperación Seguros. Además, durante 2011 inauguramos la nueva oficina de Bahía Blanca, el nuevo Edificio Anexo en Casa Central, hemos incorporado numerosas innovaciones tecnológicas en nuestra organización y continuamos apostando al crecimiento de nuestra red comercial con el programa de incentivo Superando Metas, que culmina luego de 3 años consecutivos, entre muchas otras actividades.
Por todo esto consideramos que este año ha sido muy positivo para nuestra entidad, y vislumbramos un 2012 similar, en el que nos ocuparemos de numerosos proyectos y seguiremos apostando al desarrollo.
2. El seguro es una actividad muy importante para el desarrollo económico de los países, y por eso es necesario impulsar su crecimiento. Es fundamental fomentar la conciencia aseguradora a través de publicidad, en la que no solamente se profundice la cultura de la previsión, sino que también se comiencen a revertir los tabúes clásicos que el público en general puede tener en relación al sector. Además, resulta necesario incluir el seguro en la currícula de los diferentes niveles educativos, para aportar a la formación en el tema.
Por otra parte, las entidades aseguradoras debemos procurar un mayor equilibrio de nuestras carteras, impulsando el crecimiento de los seguros diferentes a Automotores.
3. Tal como viene sucediendo desde ejercicios anteriores, la siniestralidad en el ramo Automotor continúa en aumento, debido especialmente al crecimiento del parque automotor. Este incremento, sumado a algunas falencias en materia de infraestructura vial y, especialmente, a la falta de una cultura vial sólida de gran parte de los conductores, aumenta la frecuencia de los accidentes de tránsito. A ello debemos sumar los siniestros relacionados con la inseguridad y los altos costos sostenidos por la inflación. Dadas estas circunstancias, las compañías deberemos acompañar este comportamiento de la rama Automotores, apostando a una política de ajuste de tarifas y costos, además de maximizar la eficiencia en la administración de la suscripción.
4. Consideramos que la aplicación lisa y llana de la Ley de Defensa del Consumidor impactará negativamente en la actividad aseguradora. En primer lugar, constituye un error jurídico igualar la aplicabilidad de esa ley con la de seguros, afectando el principio de “especificidad” de las leyes. Por otra parte, la ley de seguros ya es muy sabia en la defensa del asegurado, y así operamos desde hace muchos años. La “defensa del consumidor” se está transformando en un nuevo negocio jurídico, según el cual el asegurado siempre tiene razón y el asegurador siempre debe indemnizar. Esta concepción afecta el equilibrio de intereses y fomenta la “industria del reclamo”, la que nunca tuvo al verdadero afectado como su razón real de ser.
5. Durante este año hemos incorporado numerosas mejoras tecnológicas en nuestros procesos de trabajo -tanto internos como aquellos que impactan al productor de seguros- que dan como resultado una mejor atención de nuestros asegurados, aportando mayor dinamismo a todo el circuito.
6. En lo comercial, continuamos esforzándonos en brindar un mejor servicio a nuestros productores asesores de seguros, socios estratégicos en nuestro negocio. Para ello, hemos extendido la descentralización de nuestra gestión, abriendo nuevas oficinas a fin de estar más cerca de nuestra red comercial y agilizar también la atención de los siniestros.
Asimismo, en nuestra página Web ponemos a disposición de nuestros productores todo tipo de información de utilidad y herramientas concebidas para facilitar la operatoria comercial de nuestra red de ventas. Actualmente estamos llevando adelante varios proyectos tecnológicos de pronta concreción, para seguir colaborando con la tarea de nuestros productores.
7. Las aseguradoras serias hemos operado con suma tranquilidad y eficiencia en el sistema de reaseguros que ahora ha sido reemplazado. Lo que esperamos del nuevo sistema es que éste mantenga una oferta muy plural y de excelente nivel. Si es así, este nuevo marco no debería provocar ni reducción de la capacidad operativa ni aumento de los precios.
8. A nuestro criterio, los temas a atender para un mejor funcionamiento del mercado asegurador siguen siendo la alta siniestralidad en el ramo automotor, los problemas ligados a la seguridad vial, la creciente litigiosidad y los altos índices inflacionarios que inciden directamente en los costos siniestrales, y con ello en la totalidad del negocio.
COPAN SEGUROS

Osvaldo Albino Brunazzo, Presidente
1. Para nuestra Cooperativa el 2011 ha sido aceptablemente bueno. A pesar del resultado de la Estructura Financiera, nuestro PN creció un 46,7% y en capitales tuvimos un superávit del 123%. Para el 2012 dependerá de que sigamos con el nivel de actividad actual.
2. Sugerimos al gobierno que disminuya las cargas impositivas, como el IVA que se calcula sobre el total de la prima sin tener en cuenta el verdadero valor agregado que, por cierto, es menor. Ello permitirá reducir precios e inducir a un crecimiento del sector en la economía.
3. Las tarifas de Automotores están por debajo de los requerimientos racionales del precio. Sobre todo teniendo en cuenta la altísima siniestralidad y que gran parte de las demandas judiciales son con plus petitio, sin que los jueces sancionen tales casos.
4. Bien, sobre todo si como está previsto lo controla la SSN.
5. Entrega de pólizas al momento o en 24 horas. Elevada capacidad de respuesta en la atención de los siniestros y a las consultas varias que realicen los clientes.
6. Se ha mejorado teniendo comunicación en línea con los PAS con la necesaria atención y con la velocidad que requiere la relación. Se dan cursos gratuitos para el mantenimiento de la matrícula y elevación nivel de conocimientos sobre comercialización.
7. a. Sí.
b. En general no en lo inmediato y sí en la medida de la creación de reaseguradoras nacionales. En nuestro caso, nuestro Pool Cooperativo -único en el mundo- tiene resuelto el reaseguro nacional desde hace mucho tiempo.
c. En general los precios deberían bajar.
d. Que está muy bien, la apoyamos enfáticamente por ser positiva para el país.
8. Erradicar los flagelos que sufre la Argentina como: la inflación, la falta de seguridad, la mediocre educación, la pobreza y la salud primaria para los sectores más indefensos. Sugerir acciones para adoptar medidas para solucionarlos requeriría más espacio para escribir. Sólo podemos decir que debemos evitar la fragmentación del país, pues complicaría el emprendimiento integral del trabajo continuo y sin claudicaciones, generando las políticas de Estado que necesita la Argentina, siendo nuestro compromiso apoyarlas.
EL PROGRESO SEGUROS S.A.

Alejandro M. Sultani, Presidente y Gerente General
1. Al igual que el año anterior, el 2011 ha sido un buen año para nuestra empresa. Hemos cumplido las metas fijadas al inicio, lo cual produjo un incremento de cartera y consolidación de los actuales negocios. En buena parte tuvo que ver con el crecimiento de la economía, con el lógico desarrollo de las actividades industriales, de bienes y servicios, cosa que repercute directamente en nuestra actividad. El próximo año continuará el crecimiento, pero nos recibirá con el interrogante respecto de la crisis internacional de los países desarrollados y el grado de impacto que podremos recibir, sumado a ello las medidas correctivas que entiendo se deben llevar a cabo a nivel local, teniendo en cuenta principalmente el problema de la inflación.
2. Sabemos que la participación del seguro en relación con la economía es baja y que existen posibilidades de mayor expansión en todas las ramas. También es cierto que la rama principal de negocios es la de Automotores. Nuestro desafío permanente es desplegar acciones tendientes a concientizar las bondades del seguro a la mayor cantidad posible de la población, de manera que no se vea la contratación del producto como una obligación, sino como medida de preservar el patrimonio. Eso se logrará produciendo una cercanía con la gente, y es tarea de todos los actores del mercado fomentar esa cultura.
3. En los últimos años se ha venido trabajando intensamente para revertir los malos resultados de la rama de Automotores. Sin embargo, todavía falta mucho por hacer. Desde nuestro lugar, con el adecuamiento tarifario de alto rigor técnico; desde el ámbito público, con la mejora en caminos, rutas y puesta en marcha de proyectos viales en consonancia con el creciente parque automotor, la difusión de la educación vial en todos los niveles. Respecto de la litigiosidad, se debe tratar de lograr previsibilidad judicial y uniformidad de criterios. No tengo dudas de que todo este conjunto debidamente relacionado redundará en un mejor resultado de la rama.
4. Más allá de las diferentes posturas frente al tema, resulta un hecho que las nuevas tendencias respecto de los derechos del consumidor -y el seguro no es ajeno a ello- imponen tomar la citada Ley de manera tal que se pueda armonizar con nuestra Ley de Seguros en un ámbito de justa aplicación, por tratarse de lo específico de nuestra materia. Desde la SSN se ha creado recientemente el DOAA, espacio por demás propicio para el tratamiento de la materia, a cuya evolución estaremos atentos con el devenir del tiempo.
5. La tecnología avanza a pasos agigantados. En tal sentido, desde nuestro lugar hemos incorporado nuevas herramientas en procura de mejorar la calidad de servicios al cliente, traducido esto en dinamismo en la gestión diaria y velocidad de respuesta en sus necesidades. Ello sin dejar de lado el trato personalizado que nos caracteriza y que nuestros asegurados valoran.
6. Para nosotros el canal del PAS resulta un vínculo estratégico desde siempre. Como tal estamos a su lado interpretando sus necesidades, resolviendo sus inquietudes, alimentado la relación con profundo respeto por su profesión, contribuyendo a su capacitación y tratando en el día a día de implementar las acciones necesarias tendientes a lograr beneficios en común. 7. Mucho se ha dicho y escrito sobre este tema. Lo concreto es que la Resolución SSN Nº 35.615 y posteriores ya están en vigencia y modifican el escenario de los últimos veinte años en materia de reaseguros. A la fecha existen más de una docena de entidades autorizadas para operar dentro del nuevo régimen, más otros proyectos en trámite de concreción. Es dable esperar que la oferta que produzcan esos operadores sea suficiente para cubrir las necesidades del mercado local, más allá de negocios puntuales a canalizarse por las vías contempladas en la citada Resolución (Art. 19) logrando en definitiva una mayor y esperada retención nacional. Según especialistas de dicho mercado, es probable algún tipo de incremento en los contratos con su consecuente impacto en el precio final, pero es algo que no podremos saber hasta bien entrado el próximo año, ya que la mayoría de las compañías han renovado sus contratos bajo el régimen anterior. Creo necesario y prudente darle tiempo al nuevo sistema, previo a cualquier concepto definitivo respecto los puntos señalados.
8. Sin lugar a dudas, el año que culmina ha sido materia de profundos cambios para la actividad aseguradora. Interpreto que hemos sabido adaptarnos y estar a la altura que corresponde y requiere la sociedad. Sin embargo veo temas como la imprevisión judicial, la creciente litigiosidad y lo desmesurado de algunas demandas judiciales, determinadas cuestiones fiscales, todas cosas que afectan a nuestro sector y deben ser tratadas en un marco de equilibrio, a fin de establecer un horizonte adecuado a largo plazo.
FEDERACION PATRONAL SEGUROS S.A.

Aquilino Madariaga, Presidente
1. Como nos ocurre durante todos los ejercicios, los resultados obtenidos siempre mantienen y/o conservan los beneficios esperados. Y esto, por cuanto en su transcurso vamos analizando las distintas variantes que van ocurriendo en la actividad como en la economía general y, sobre esa base, de inmediato adoptamos los correctivos necesarios para mantener el ritmo y poder finalizar los diferentes períodos dentro de la normalidad proyectada. En ese sentido, el ejercicio ha sido muy bueno no sólo en producción, sino también en solvencia que es una base fundamental para garantizar la seguridad patrimonial de nuestros asegurados.
Tenemos presente la inflación existente más las perspectivas de que ella se mantenga o aumente el año que viene, lo cual hace que ya hayamos adoptado una serie de recaudos para tratar de sostener el ritmo actual, sin sobresaltos y con proyección de mayor desarrollo.
2. Más que las acciones que nosotros podamos sugerir y/o elaborar para un gran crecimiento de la actividad, la función es del Estado, que debe mantener y/o adoptar en tal caso medidas que conserven activa y en desarrollo la economía general, dado que, con el crecimiento de ella, crece la nuestra no sólo en producción sino también en la creación de nuevos productos.
3. El ramo Automotores es preocupante. El incremento del parque automotor, la falta de rutas y caminos adecuados para minimizar ese problema y la litigiosidad en aumento con tasas de interés que reagrava la situación son, sin duda alguna, aspectos que preocupan y obligan a ser más cuidadosos en la suscripción, así como en la atención de los siniestros. En lo que hace a tarifas éstas, por dichas razones se van actualizando con el objeto de compensar en alguna medida estos desbordes. Hemos observado en alguna oportunidad que las tarifas no han sido suficientes para afrontar las circunstancias.
En materia de seguridad vial se está trabajando y mucho pero hay que cambiar, y eso está en cada uno de nosotros, la cultura de la conducción.
4. Este es un tema que se está incorporando en nuestra actividad cuando, en realidad, el seguro ya tiene disposiciones anteriores y vigentes que lo tratan, independientemente de las medidas que se deben tomar ante arbitrariedades y/o presunta deficiente atención y que controla nuestro Organo de Control. La están incluyendo y, a mi entender, que corresponda, con los trastornos que todo ello va a provocar en la actividad.
5. Ese es el tema de mayor importancia y actualidad. Son muchas y diversas las mejoras que se vienen realizando en este aspecto y en nuestra actividad en general, no sólo hacia el asegurado sino también para que el productor cuente con la mayor cantidad de herramientas posibles que sean necesarias para un muy buen comportamiento de su quehacer y mejor atención al cliente.
6. Este tema ya lo habría contestado en el punto anterior pero, además de ello, todos los productores cuentan con herramientas para un mejor y más adecuado desarrollo, así como también han comprendido y asumido la realidad de que es necesario realizar cursos de perfeccionamiento. El profesionalismo en este sentido es fundamental si se quiere progresar y crecer.
7. En este aspecto e independientemente de que la medida tomada haya sido la correcta, actualmente preocupa y mucho la posibilidad de no poder concretar operaciones, con los perjuicios que ello supone no sólo para el asegurador sino también para el asegurado que no recibe la respuesta esperada.
a. En principio se observa que va a aumentar la retención nacional pero también sabemos que todo ello tiene un límite.
b. Por otra parte, la medida ha sido tomada para su aplicación en forma casi inmediata faltando tiempo para que en el aspecto nacional ello pueda llevarse a cabo pero también, no sé hasta qué límite.
c. Sin duda entiendo que puede originar un pequeño aumento en el seguro.
d. El mentado artículo 19° de la Resolución merece una reflexión para que su reglamentación sea lo suficientemente práctica y rápida a fin de evitar la dilatación del aseguramiento con los problemas que todo ello provoca.
8. Sin duda alguna, en estos momentos el Nuevo Marco Regulatorio de Reaseguros nos tiene preocupados por la incertidumbre reinante; la sanción de una nueva ley de Riesgos del Trabajo que es urgente y se está prorrogando mucho; la carga impositiva que sufre el seguro; la litigiosidad con el agregado de la tasa activa que se incorpora y el daño adicional e improcedente que ello significa, son algunos de los temas pendientes de resolución que inquietan por cuanto van en constante y peligroso aumento.
GRUPO SANCOR SEGUROS

Néstor Abatidaga, Gerente General
1. A menos de un mes de que termine el 2011 podemos decir que este año fue muy positivo para el Grupo Sancor Seguros. Obviamente, ya estamos trabajando para repetir y en lo posible mejorar los resultados en el 2012. Crecimos en facturación en todos los ramos en los que operamos y lideramos el mercado en distintos segmentos como Hogar, Salud, Accidentes Personales, Seguros Agropecuarios y Riesgos del Trabajo a través de Prevención ART.
Además, este año continuamos consolidado nuestro patrimonio neto y contamos con una gran fortaleza financiera para responder de manera óptima a los compromisos con nuestros asegurados.
Claro que este resultado positivo fue impulsado por un fuerte trabajo en el desarrollo de coberturas y servicios innovadores, sumado a una política orientada a la reducción de la siniestralidad y una adecuada estrategia de diversificación de nuestro portfolio de inversiones financieras.
En lo que respecta al 2012, proyectamos para el cierre de ejercicio, en el mes de junio, contar con una cartera de primas superior a los $5.600 millones, lo cual nos permitirá mantener un incremento interanual cercano al 40%, tendencia que venimos experimentando en los últimos años y que nos ha llevado a ser el Grupo Asegurador líder en facturación.
Para alcanzar ese objetivo deberemos estar atentos a las variaciones del contexto macroeconómico que nos harán priorizar determinadas estrategias sobre otras, pero es claro que hay ramos que van a motorizar la actividad, acompañando el flujo de la economía nacional.
Otro aspecto a destacar es que, continuando con el proceso de expansión a nivel continental que hemos iniciado hace algunos años, nuestro Grupo está resuelto a comenzar a operar en Brasil en 2012, a través de una empresa de seguros generales que se encuentra en trámite de constitución. La idea es replicar la experiencia positiva de nuestras empresas en Uruguay y Paraguay, que se suman al desarrollo que tenemos en Miami, Estados Unidos.
2. En realidad la participación del seguro en la economía nacional está teniendo un crecimiento importante y su incidencia en el PBI ha alcanzado el 3%, el índice más alto de la última década y muy cercano al de las economías más importantes de la región. Pero lejos de conformarnos con esto, está claro que aún queda mucho por hacer para alcanzar los niveles de participación que tiene el sector en otros países.
El sector asegurador es un inversor institucional muy fuerte y las masas de dinero que administran pueden ser el motor principal para desarrollar algunas economías regionales, entre las que se encuentran las inversiones en el agro, industrias y distintos sectores productivos, por sólo mencionar algunos ejemplos.
Además, el objetivo primero debe ser desarrollar una conciencia acerca de la necesidad de la contratación de seguros para proteger, en primer lugar, la vida y la salud, y en segundo lugar, el patrimonio de las personas y empresas. De hecho en el ramo de Seguros para Personas, mucho más desarrollado en países del llamado primer mundo, hay un mercado importante para crecer. En ese sentido tenemos que trabajar todas las aseguradoras, para que se reconozca al seguro como una herramienta que contribuye a la previsibilidad económica en la sociedad.
Entre las posibles medidas para alcanzar dicho objetivo, la primera y seguramente más necesaria es una política de incentivos fiscales para que los Seguros de Vida ocupen un rol central como herramienta de ahorro de las personas. En el mismo sentido, y tomando como ejemplo algunos modelos exitosos de países desarrollados e incluso de algunas provincias de nuestro país, ayudaría la implementación de una política de subsidios orientada a que el Seguro Agropecuario sea visto como una herramienta útil también para el Estado, apoyando a pequeños y medianos productores -y de ese modo a las economías regionales- que podrían quedar fuera del negocio por no estar cubiertos frente a ciertos eventos climáticos.
3. Uno de los principales factores de crecimiento del mercado asegurador argentino, sin dudas ha sido y seguirá siendo la evolución en el consumo y la producción industrial, particularmente en el ramo Automotores, donde año a año se supera el récord en el volumen de ventas de vehículos.
Conforme a ello, en el Grupo Sancor Seguros hemos tenido un crecimiento comparable a la media del mercado. Claro que para lograr estabilizar el resultado del ramo dentro de valores que permitan que el negocio continúe siendo sustentable, realizamos distintos ajustes en nuestra política de suscripción y múltiples mejoras en la gestión de siniestros. Y si bien en el mercado se siguen registrando algunas conductas agresivas de precios, la mayoría de los operadores vienen realizando ajustes en la tarifa para adaptarse a la realidad del mercado, lo cual constituye una muestra de madurez de parte del sector.
Respecto a las Resoluciones de la SSN Nº 35.863 y 35.864 consideramos que su objetivo es transparentar el mercado asegurador de Automotores y brindar al asegurado mayor claridad para que pueda comprender con facilidad el verdadero alcance de su cobertura, aspecto que siempre buscamos privilegiar desde el Grupo.
En cuanto a la Póliza Digital, confiamos en que su implementación contribuirá a mejorar la transparencia en la comercialización de los seguros, además de disminuir considerablemente el envío de papelería al utilizar, de manera eficiente, los medios electrónicos que hoy están disponibles.
En materia de seguridad vial, si bien aún estamos lejos de reducir significativamente la cantidad de muertos y lesionados en accidentes de tránsito que lamentamos a diario, en los últimos años estamos viendo avances importantes, principalmente a través de la construcción de autopistas, el mejoramiento en infraestructura vial y las acciones de prevención y concientización constantes que realizamos los distintos actores.
4. Existen posturas diametralmente opuestas en cuanto a la aplicación de la Ley de Defensa del Consumidor al contrato de seguro, enfrentadas incluso en fallos de tribunales inferiores. El fuero comercial, con mayor conocimiento en la materia, establece mayoritariamente la preeminencia de la Ley de Seguros sobre la Ley de Defensa del Consumidor, pero algunos fallos del fuero civil consideran lo contrario. La solución resultará seguramente de la posición que adopte sobre el particular nuestro tribunal supremo.
Resulta inconcebible que se echen por tierra principios rectores que, para los supuestos de pluralidad de normas de un mismo rango, establecen que se debe poner la ley especial sobre la general, con el fin de garantizar la estructura piramidal del ordenamiento jurídico.
Es que la normativa contenida en la Ley de Seguros, que tuvo en cuenta entre otras cosas la valoración del riesgo económico específico de este tipo de contrataciones, no puede quedar alterada por la Ley de Defensa de los Consumidores que en nada contempla la ecuación técnica sobre la cual se asienta el contrato de seguro.
A nuestro juicio es erróneo considerar al contrato de seguros aprehendido por la Ley de Defensa del Consumidor con total abstracción de la legislación específica, cuyas normas en muchos supuestos resultan francamente contradictorias, provocando la crisis de institutos como el de la prescripción, irónicamente concebido para brindar seguridad jurídica, o el carácter no vinculante de la propuesta de seguros, o la obligación de cumplir con las cargas impuestas al asegurado, entre otras figuras contempladas en la Ley de Seguros a través de los artículos 12, 46, 47, 48 ,58 de la Ley de Seguros y que se tornarían inaplicables bajo el imperio normativo contemplado en la Ley de Defensa del Consumidor.
Pero sin ánimo de agotar la lista de artículos derogables de la Ley Nº 17.418 en manos de la ley de defensa del consumidor, el broche de oro podría consagrarse con la derogación tácita del cuarto párrafo del artículo 8 de la Ley Nº 20.091 que contempla el control exclusivo y excluyente de la SSN sobre las entidades de seguros. Ello así por aplicación del art. 41 de la Ley de Defensa del Consumidor que propone el control, vigilancia y juzgamiento del cumplimiento de los contratos de seguro en manos de las autoridades provinciales, aun cuando estas autoridades resulten neófitas en la materia.
Tan distorsionado está el sentido que debería guiar la interpretación de una Ley de Defensa del Consumidor, cuya esencia debe estar orientada a velar para que no se produzcan abusos en las cláusulas de aquellos contratos de adhesión atípicos y carentes de una tutela especial, que cuando ésta existe, tal el caso de los contratos de seguro, la queremos destruir sin importar que en esa destrucción esté incluido el equilibrio del sistema.
5. Desde nuestro Grupo, ofrecemos al asegurado un conjunto de herramientas para realizar la gestión administrativa de sus seguros de manera ágil, sin la necesidad de concurrir a una oficina de la empresa o su productor asesor.
En ese sentido, además de los servicios disponibles ya implementados desde hace varios años (Centro de Atención al Cliente, plataformas de autogestión, múltiples opciones para el sistema de cobranza, etc.), estamos avanzando a paso firme en la implementación del envío de información de pólizas vía correo electrónico, para aquellos asegurados que así lo requieran.
Este servicio posibilita reducir el envío masivo de papelería; le da al cliente la documentación con mayor rapidez y se adapta a las tendencias que a nivel internacional utilizan las empresas de servicios y del sector financiero, gracias a las posibilidades que hoy otorgan los altos niveles de penetración de internet en nuestra sociedad.
6. Los productores asesores son nuestro canal principal de ventas y la cara de la empresa en todo el país, pues son los encargados de llevar nuestros productos y servicios a los asegurados de cada rincón de la Argentina. Por esta razón, en el Grupo Sancor Seguros nos caracterizamos por poner a disposición de los intermediarios un amplio abanico de servicios tecnológicos para facilitar su operatoria diaria.
Podemos destacar que contamos con un área específica de Servicio Técnico a los productores asesores, con una línea de atención gratuita exclusiva para que puedan comunicarse con nuestros profesionales y resolver cualquier inquietud o inconveniente.
Les brindamos a los agentes plataformas como Extrared (sistema virtual de gestión); SOAS (administrador de cartera, que le ofrece la posibilidad de incorporar datos tanto de nuestra empresa, como así de clientes que tenga en otras aseguradoras); Pago Sancor; Cotizador Unico en línea; Cotizador General; Cotizador WAP (que brinda la posibilidad de cotizar el Seguro Automotor vía celular a través de wap.sancorseguros.com); VISUALIS (Software de identificación satelital que permite precisar e identificar de forma inequívoca la geo-información de clientes y su relación con las pólizas de seguros) y Prevenet (Plataforma de gestión de Prevención ART para empresas clientes y productores asesores).
Además, anualmente renovamos los cursos para el productor asesor, a través del programa de capacitación continuada Líderes, donde se le brinda las horas obligatorias de capacitación que exige la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) y también otros contenidos que contribuyen a su formación profesional.
Todos estos programas y herramientas de gestión son posibles porque tenemos un canal institucional de diálogo a través de la Asociación de Organizadores de Sancor Seguros (AOSS), donde podemos conocer los intereses y necesidades de nuestro cuerpo de venta. Es una experiencia pionera para el mercado que desde hace ya varios años hemos generado y que continuamos incentivando.
7. a. Sí, una de las consecuencias lógicas de los cambios respecto a las operaciones de las compañías reaseguradoras será la mayor retención de primas en la plaza local. Con un mercado sólido y empresas consolidadas como las que existen hoy, creemos que este nuevo escenario representa una oportunidad importante para las empresas nacionales.
b. Por medio de la constitución de operadores locales, seguramente una parte importante de las necesidades serán cubiertas, con el agregado de que muchas de las primas que eran cedidas a empresas internacionales, quedarán en el mercado nacional. Se trata de un cambio de gran relevancia y por eso se tendrá que evaluar el desarrollo de la actividad de las reaseguradoras para poder hacer medidas correctivas si resultan necesarias.
c. Tal vez sea apresurado pronosticar cómo se comportarán los precios. En los contratos para el ejercicio actual no hemos tenido modificaciones sustanciales y para conocer lo que ocurrirá con las renovaciones a partir de junio de 2012, primero es necesario evaluar cómo se comporta la oferta a través de la conformación de las reaseguradoras locales y a partir de allí evaluar el traslado a los precios. Es preciso darle tiempo a este nuevo marco para evaluar sus resultados.
8. El principal problema que debemos afrontar las aseguradoras actualmente es la litigiosidad, donde el damnificado por un siniestro casi en ningún caso termina siendo beneficiado por este tipo de acciones. Ante esta realidad, desde nuestro Grupo venimos trabajando con una política activa de intervención inmediata frente a los siniestros, pagando lo que corresponde de manera rápida y apuntando a que la indemnización llegue a manos de quien corresponde, que es el accidentado o sus familiares.
Otros dos temas que nos preocupan son la inflación, sobre todo en nuestra actividad donde es difícil actualizar los precios en la misma proporción en la que se incrementan los costos, y la alta judicialización en el seguro de Riesgos del Trabajo, que genera cada vez mayor incertidumbre ente todos los actores del sistema.
Por último, no podemos dejar de hacer referencia al tema fiscal, ya que es una realidad que el seguro en Argentina tiene muchas cargas impositivas, y ello no contribuye al crecimiento del sector. Hay una gran asimetría con respecto a otros países y si la integración económica futura es a través del MERCOSUR, es algo para poner sobre la mesa y trabajar en conjunto las aseguradoras con los legisladores.
LA EQUITATIVA DEL PLATA S.A. DE SEGUROS

Carlos Alberto Tanghe, Vice Presidente 1º
1. Ha sido un año de buenos resultados, tanto en lo técnico como en lo financiero. El mantenimiento de un elevado nivel de actividad económica ayuda al seguro a su desarrollo, permite su expansión porque aumenta la masa de seguros vigentes, esto es, el volumen de primas suscriptas y por lo tanto las tarifas se vuelven más previsibles en términos de siniestralidad.
El año 2012 se avizora similar, dependiendo un poco del impacto final que tenga la crisis financiera mundial en nuestro mercado interno, por la probable reducción de la demanda mundial que afecte al comercio internacional.
2. Desde el lado de los Seguros de Vida se impone consagrar desgravaciones impositivas que ayuden al desarrollo de esta rama, tan ligada al ahorro nacional. Debe premiarse la actitud de postergar un consumo para convertir ese ahorro individual en una fuente de financiación para los emprendimientos económicos.
Para los Seguros de Ramos Generales, parece oportuno trabajar sobre ciertos sectores hoy dejados de lado por las normas legales y consagrar algunos aseguramientos obligatorios que lleven mayor certeza y cobertura a la hora de tener que hacer frente a infortunios.
3. La seguridad vial está mejorando al compás de las obras públicas en desarrollo, las que esperamos avancen a mayor ritmo dado que se prevén importantes partidas presupuestarias desde el Estado en este sector de la economía. La acción de la Agencia Nacional de Seguridad Vial es de una gran ayuda y debe destacarse.
Las tarifas del ramo Automotor parecen encontrarse en un nivel adecuado, sobre todo las de la cobertura del casco. En cuanto a la Responsabilidad Civil, siempre es de difícil pronóstico su evolución, sobre todo a la hora de enfrentar una litigiosidad creciente. En este sentido las empresas de seguros debemos ajustar nuestras prácticas tratando de dar rápida solución a los conflictos, con atención personalizada e inmediata a las víctimas de accidentes y al resarcimiento de daños materiales.
4. La perspectiva del consumidor se impone en todos los sectores de la economía y el seguro no puede estar ajeno a ella. La nuestra es una actividad que en gran parte está dirigida a “consumidores” de nuestro servicio, sin perjuicio de la individualidad que tiene todo contrato de seguros. En esa parte de nuestro negocio entonces, debemos saber adaptar la legislación de tal forma de lograr una coexistencia armónica de normas, que no impidan el funcionamiento apropiado del seguro como formador de fondos de primas destinados al financiamiento de pérdidas.
5. y 6. Tanto en lo que hace a los PAS como a los clientes, se nota que con el uso cada vez más extendido de Internet, cobran cada vez mayor relevancia las soluciones on line para la administración de las carteras de seguros, así como para la cotización de riesgos standard. Avanza la transparencia del mercado porque cada vez más el cliente puede acceder a los precios y las condiciones de los seguros de muchas de las empresas del mercado y puede decidir con mayor información.
7. Pensamos que es un esfuerzo interesante lograr disponer de un servicio de cobertura de nuestros riesgos a través de empresas locales y reducir de esa manera nuestro acceso al mercado mundial. Es importante que la oferta se consolide en empresas de primera línea, con importante nivel de “security”, amplia capacidad de coberturas y adecuada capacidad técnica, de tal manera que se convierta en un punto de apoyo para el desarrollo de las empresas aseguradoras.
8. Entre los temas a destacar para el futuro podemos mencionar el tema impositivo para los seguros generales, concretamente el IVA. Debería poder retomarse el proyecto de ley enviado al Congreso el año pasado y que no recibió tratamiento legislativo.
En el plano interno debe vigilarse estrechamente la evolución de los costos comerciales y de gestión tratando de generar productos de seguros rentables para la empresa y con un elevado retorno al asegurado, como forma de promover el desarrollo de la cartera.
MAPFRE ARGENTINA

Diego Sobrini, Presidente Ejecutivo
1. En 2011, en MAPFRE Argentina crecimos un 18% en primas netas retenidas con relación a diciembre de 2010. Hemos desarrollado nuevos productos en Vida, lanzamos el producto de RC Patronal en ART, continuamos nuestro desarrollo en Caución y mejoramos nuestros ratios técnicos en el ramo Automotor. Además, debido a los fuertes signos de crecimiento que mostró el mercado de motocicletas, lanzamos nuestro seguro para Motos en todo el territorio nacional; y realizamos un upgrade en algunos de nuestros productos de Automóviles, como por ejemplo nuevos beneficios para los 0 km: la reposición a nuevo del vehículo en caso de robo para autos de hasta dos años de antigüedad y la cobertura de cubiertas con reposición a nuevo en caso de robo, también para autos de hasta dos años de antigüedad. Esperamos finalizar este año con las proyecciones iniciales y una facturación de $ 2.600 millones.
En cuanto a 2012, somos optimistas porque a pesar de las dudas que genera el contexto internacional, una vez despejada la incertidumbre electoral, creemos que, aunque en menor medida, continuará el crecimiento de la actividad económica. Por eso trabajamos para el mediano y largo plazo y con el apoyo del accionista y el esfuerzo de nuestros colaboradores seguiremos optimizando nuestra calidad de servicio, embarcados en un proceso de mejora continua que apunte a la especialización de cada unidad de negocio, la innovación tecnológica y de procesos, y la superación de los indicadores de satisfacción.
2. Ratificamos lo que venimos manifestando en los últimos años respecto de que es imprescindible la definición de una ley que le otorgue certezas a empleados, empleadores y aseguradoras de Riesgos del Trabajo. También consideramos que una de las formas de promocionar la industria del seguro es bajar la carga tributaria. Desde el sector promovemos que el seguro sea gravado con un IVA más bajo, diferencial y que, por otro lado, se incrementen los beneficios fiscales para los tomadores de Seguros de Vida. A su vez, nos parece importante que el gobierno prosiga con una política de control en torno a la seguridad vial. Estas medidas brindarían un gran impulso a nuestro sector y a la economía en su conjunto.
3. La expansión del parque automotor es positiva para el negocio porque, obviamente, entran al mercado más unidades para asegurar. Si bien existe la competencia de siempre, estimo que a pesar de ello ninguno arriesgará más de lo debido, pues seguir compitiendo por precios que no se encuentren basados técnicamente ocasionará quebrantos que las compañías tendrán que afrontar en el marco de una resolución que es muy clara en ese aspecto y que obliga a tener resultados equilibrados.
Existen también otras cuestiones muy importantes que deberíamos contemplar y que influyen, tales como el aumento de la siniestralidad, fundamentalmente en la judicialidad del negocio. En este sentido, cabe mencionar que en nuestro caso, como el de otras compañías, la utilización del sistema CLEAS (Clearing Asegurador) nos ha permitido disminuir la judicialidad de los casos atendidos dentro del sistema.
A su vez, consideramos que para reducir la siniestralidad, y por ende las consecuencias económicas que impactan sobre la sustentabilidad económica del negocio del seguro, también es fundamental comprometernos fuertemente con las medidas de prevención.
En este marco, desde la sanción de la Ley de Seguridad Vial y la creación de la Agencia Nacional de Seguridad Vial se están llevando a cabo fuertes tareas de concientización, prevención, control y sanción en materia vial con el objetivo de reducir en un 50% la mortalidad por siniestros viales. Desde el sector asegurador, apoyamos fuertemente estas acciones y trabajamos conjuntamente con este organismo con la finalidad de elaborar desde la realidad concreta, las propuestas básicas que consoliden y pongan al servicio de la sociedad herramientas que den solución a este flagelo nacional.
Por otro lado, nos parece importante generar acuerdos entre la industria aseguradora y la industria automotriz para conseguir el objetivo que todos buscamos: la reducción de lesionados en accidentes de tránsito o de pérdidas de vidas humanas; y en consecuencia la reducción también de la siniestralidad.
4 y 5- Respondidas con las anteriores.
6- En MAPFRE se ha profundizado la informatización del canal de comercialización, con proyectos Business Intelligence, la generación de campañas comerciales con tecnología Datamaining, y su administración a través del sistema de gestión comercial Pivotal Next. Cabe mencionar que a través de Pivotal Next se desarrollan campañas de: gestión de renovación de pólizas, venta cruzada, retención de clientes, aumentos de cobertura, actualización de sumas aseguradas y fidelización. También contribuye a la gestión de información al cliente y a la captación de nuevos asegurados.
En cuanto al proceso de emisión de pólizas, actualmente se emiten pólizas Web desde el sitio en tiempo real y, a la vez, se empezó a trabajar en la implementación de pólizas digitales. Con esta implementación, MAPFRE brindará a su red de ventas un servicio más ágil, simple y alineado a los avances tecnológicos en los que está inmerso. Asimismo, permitirá reducir los tiempos de entrega y los costos, y facilitará la confirmación inmediata de entrega de la póliza al asegurado.
Por otro lado, desde hace varios años, MAPFRE brinda además servicios a los productores a través de dispositivos móviles: la forma de utilizar estos servicios es simplemente ingresando la dirección wap.mapfre.com.ar en el celular.
Además, en cuanto a las innovaciones con la Web, se está trabajando en el cambio de esquema de la consulta de Cuenta Corriente Productores. El nuevo diseño permitirá clarificar las informaciones sobre comisiones, además de permitir consultas y/o bajar información de meses anteriores.
ORBIS CIA. ARG. DE SEGUROS

Juan Carlos Gordicz, Gerente General
1. El año 2011 fue bueno, ya que se continuó creciendo en la cartera de Autos, Vida, Accidentes Personales, Combinado Familiar e Incendio. En el caso de Vida, no solamente se incrementaron los asegurados en pólizas de Vida Colectivo, sino también se comenzó a comercializar pólizas de Vida Individual. Se continuó mejorando el resultado técnico y diversificando la cartera de inversiones, no solamente en las figuras típicas financieras sino también en desarrollos inmobiliarios, lo cual mejoró sustancialmente el resultado financiero. Prevemos que el 2012 continuará en esta misma línea.
2. a. Fiscalizar el cumplimiento del seguro obligatorio automotor.
b. Fiscalizar el cumplimiento del seguro obligatorio para motos.
c. Aprobación por parte de la SSN de nuevos vehículos de inversión de las aseguradoras en la economía real.
d. Incrementar los beneficios impositivos (deducciones en el impuesto a las ganancias) para las pólizas de Vida, Colectivas o Individuales.
e. Legislar como obligatorio pólizas de RC para toda empresa que tiene atención al público. f. Incentivar la contratación de seguros de Combinado Familiar, Integral de Comercio y Accidentes Personales a través de publicidad a cargo de las compañías de Seguros, Cámaras y Superintendencia de Seguros de la Nación en forma conjunta.
g. Fomentar la educación vial en los diferentes niveles educacionales a cargo de la Agencia Nacional de Seguridad Vial.
h. Reducir la tasa del Impuesto al Valor Agregado en el caso de pólizas de Automóviles que son utilizados como herramientas de trabajo (taxis, remises, camiones, etc.).
3. La rama Automotores en la Argentina es un mercado en el cual ninguna compañía puede imponer condiciones. Ello es una ventaja a nivel de la economía nacional que debe mantenerse. Ahora bien, existe en algunos casos competencia desleal por el incumplimiento de normativas vigentes. La fiscalización en ese sentido debería ser mayor a la actual. La litigiosidad es desmesurada, incluyendo demandas desmedidas respecto de los daños reales, fraudes con personas de altísimas necesidades de subsistencia (casos como los “rompehuesos”, los “caranchos”), etc. Respecto de la seguridad vial, si bien la Agencia Nacional de Seguridad Vial avanzó mucho, debe lograr que peajes, policías, gendarmes, Prefectura, aduanas y otros entes de control puedan verificar con sistemas on line que cada uno de los vehículos disponga de la póliza de Seguro Automotor obligatoria.
Sería muy importante que pudiera avanzar en el Congreso el proyecto de la senadora Nancy Parilli de la Ley denominada “anticarancho”.
4. La Ley logrará mejorar la calidad de atención a los clientes de las aseguradoras. Paralelamente la generalización de los “textos únicos” de pólizas para todos los ramos, debería disminuir eventuales reclamos. En esa hipotética generalización, los entes de Defensa del Consumidor deberían trabajar directamente con la Superintendencia de Seguros de la Nación.
5. Hoy respetando las condiciones de suscripción y efectuando la inspección de los vehículos, en el caso del ramo Automotor, las compañías de seguros que efectuaron las inversiones necesarias en tecnología informática están en condiciones de mantener un servicio de emisión, renovación e inspección totalmente automatizados permitiendo que el productor o el asegurado pueda disponer de su póliza electrónicamente. Entiendo que esto se complementará con todo el proyecto de póliza electrónica que está desarrollando la Superintendencia de Seguros de la Nación. Esto no va en desmedro de cualquiera de los canales de comercilización existentes (productores/agentes institorios, venta directa, bancos, etc.).
6. Que no nos escuchen o no nos lean los bancos, pero en el caso de Orbis el canal preferido de comercialización son los productores y agentes institorios. Su página Web es totalmente funcional, permitiéndole a los productores cotizar, emitir, renovar y coordinar la inspección de autos automáticamente, como asimismo presentar las denuncias de siniestros. También pueden consultar su cuenta corriente, el estado de todas las pólizas emitidas, preimputar las cobranzas y cotizar los ramos de Accidentes Personales y Combinado Familiar.
7. a. Entiendo que incrementará la retención nacional.
b. Si bien habrá una buena capacidad local, todavía no se la puede cuantificar.
c. No tengo información suficiente para dar una opinión objetiva.
d. Es adecuado que exista una mayor retención local, pero siempre pudiendo recurrir al exterior en el caso de riesgos significativos o que por sus características así lo demanden.
Sería muy saludable para el mercado que la SSN organizara jornadas de reaseguradores del exterior con compañías locales de seguros, con la finalidad de generar asociaciones o sociedades locales de reaseguros con dichas compañías.
8. a. Incremento de la siniestralidad generalizada, especialmente en Autos, y la necesidad de asesoramiento al Poder Judicial respecto del fuerte incremento observado en el costo del punto de incapacidad en el caso de lesiones, muchas veces muy superior a la realidad inflacionaria.
b. Otro tema de preocupación es que el proyecto de póliza electrónica de la SSN sea debidamente consensuado con todo el mercado asegurador y no solamente con algunas compañías.
RIO URUGUAY SEGUROS COOP. LTDA.

Juan Carlos L. Godoy, Presidente del Consejo de Administración 1. El ejercicio 2010/11 ha sido positivo y creo que todo el sector supo aprovechar el crecimiento económico. En lo que hace al próximo año no será igual en diferentes aspectos y en particular dada la perspectiva real de un PBI que no se incrementará como este año que transcurrimos. Así sucede en todo el mundo y la Argentina, en menor medida, sufrirá estas consecuencias que son causadas, esencialmente, por el colapso no sólo financiero de los países desarrollados sino también por una crisis del capitalismo.
2. Una es educar dentro del sistema para la prevención; la otra es impulsar seguros obligatorios en salvaguarda de vidas y patrimonios y en tercer lugar una visión desde los Gobiernos, es decir en todos los niveles, del valor de esta actividad económica que es más importante que la de los bancos pues, en ellos prima la especulación financiera y en el seguro eso es imposible, además de ser una verdadera protección para la sociedad.
3. Las tarifas, aunque de a poco, se van actualizando en algunas de sus variantes. La litigiosidad es imparable porque existen aquellos abogados que viven de sobre demandar contra las aseguradoras y varias sentencias que hacen creer que hay jueces que todavía piensan que existe el INdeR.
Respecto de la Seguridad Vial sin dudas ha habido avances ya sea por legislaciones o por acciones operativas que han disminuido proporcionalmente el accidente vial. Es obvio decir que falta mucho pero hasta las Aseguradoras nos hemos encargado de apoyar proyectos para la mejora en el tránsito.
4. Defender al consumidor es más que necesario y útil en una sociedad pues, de lo contrario, quedaría expuesto sólo al arbitrio empresarial y eso no es recomendable. Ahora, la cuestión es si alterará o no los costos en el Seguro. No lo dudo y poco a poco se verá. Es recomendable que los cuerpos de abogados de cada empresa estén atentos a cada caso, de manera distinta a como fue hasta el momento.
5. El cliente, socio en el caso de las cooperativas o mutuas, es el principal objetivo de la existencia de una empresa. No existe la empresa sin el cliente y por ende todo lo que hacemos está en función de ellos. La transparencia de la operación, la emisión en tiempo, la cobranza ágil para cubrir financieramente al asegurado, son elementos a mejorar continuamente. Se trabaja con todas las tecnologías disponibles para ese objetivo.
6. Es otro de los clientes claves de una organización del seguro y por ello se debe tener la mejor relación con el PAS porque es el vínculo necesario, a veces único, con el consumidor y con ellos se debe construir la empresa. Las mejoras, incluso, deben estar en consonancia con las necesidades de los productores. También se debe brindar conocimientos y asesoramientos de mercado para que se sepa en conjunto visualizar las tendencias de los mismos, así como temas financieros y de costos y reservas, para que comprendan la rigurosidad que se debe tener para llevar adelante una empresa de seguros.
7. a. Supimos tener el INdeR en la Argentina y su fracaso obedeció a su desgobierno, pero fue una realidad que demostró su factibilidad. Por ende, es necesario incrementar la retención nacional, desde lo privado, y asegurar el crecimiento del reaseguro sin los vicios que supo tener desde lo estatal.
b. Nunca podrá haber suficiencia en la Argentina para retener todo como no lo tiene ninguna reaseguradora en ninguna parte del mundo, pero es un nuevo punto de partida fundamental para defender la economía nacional.
c. No creo que afecte al precio de los seguros por esa sola causa. En todo caso por la interconexión que tiene el sistema en el mundo habrá problemas por lo insustentable que se está volviendo el modelo financiero internacional y que con seguridad afectará, y mucho, las inversiones de las reaseguradoras más grandes del mundo y por ello el costo del reaseguro.
8. El tema que más me preocupa es que al final de este año se están moviendo mal las variables económicas-financieras en el ámbito nacional y obviamente en lo internacional. Ya el crecimiento del año próximo será menor, todos tendremos menos espacio para incrementar presencia en el mercado y los costos no cesarán, lo que promete un año 2012 diferente y quién sabe si habrá ductilidad en el país para acomodar situaciones que deberán modificarse inexorablemente.
En lo particular debo decir que en nuestro modesto entender las reservas están sobrevaluadas y deberían modificarse en su formulación. Eso podría mejorar las relaciones técnicas, los resultados y acarrearía menos preocupaciones al mercado asegurador argentino.
SAN CRISTOBAL SEGUROS GENERALES

Eduardo Sangermano, Gerente General
1. El 2011 fue un año muy positivo para el mercado. El volumen de primas emitidas creció un 34,5%, superando los niveles de inflación. San Cristóbal acompañó la actividad aseguradora y continuó mejorando su estructura patrimonial. A diferencia de años anteriores, el ejercicio arrojó un resultado técnico positivo en más de $6 millones, mientras que el Patrimonio Neto se incrementó en un 60% en relación al ejercicio anterior.
2. Considero que es clave integrar nuestro negocio a los objetivos planteados en los planes estratégicos del agro y la industria: 150 millones de toneladas en la producción granaria favorecería los Seguros Patrimoniales, sobre todo a los Agropecuarios. En lo referente a la industria, hay que tener en cuenta las posibilidades que generan la construcción, el sector automotriz, la industria textil y la de alimentos, acompañando el desarrollo económico con productos adaptados a las diferentes actividades. Por otra parte, impulsar los incentivos fiscales para favorecer los seguros de renta vitalicia como complemento jubilatorio, e impulsar una reforma integral y consensuada del régimen de cobertura de riesgos laborales.
3. En el contexto inflacionario actual el gran desafío continúa siendo la contención del costo siniestral. En lo que respecta a daños materiales, como en lesiones y muertes, hemos podido cumplir con el programa de gestión de costos. En lo relativo a juicios, hemos logrado mantener estable la proporción de los mismos con respecto a los vehículos expuestos, para lo cual fue muy importante la consolidación de CLEAS. En este sentido las expectativas inflacionarias a futuro se ubican en un nivel similar a las actuales, por lo que deberemos continuar con las estrategias de contención de costos que han sustentado nuestros resultados.
En lo que refiere a seguridad vial, esperamos que se profundicen las acciones gubernamentales, intensificando los controles, obras de infraestructura y educación vial.
4. El contrato de seguro se rige por su propia ley, la Nº 17.418, y la misma no ha sido derogada ni expresa ni tácitamente, como lo reconoció la propia SSN. En este sentido, la Ley de Defensa del Consumidor no alteraría el desenvolvimiento de nuestra actividad.
Desde hace tiempo venimos trabajando en la relación con el cliente, en lo que refiere a coberturas y a la comunicación de nuestros productos y servicios, tratando de interpretar sus necesidades y transformándolas en contratos de seguros técnicamente sustentables y relativamente sencillos en la expresión de deberes y obligaciones.
5. Nuestra compañía invierte constantemente en capacitar a sus productores mediante ciclos anuales programados que cubren las disposiciones obligatorias de la SSN.
Este año, como forma de fidelizar a nuestro canal, lanzamos las Primeras Jornadas Premium para los productores asesores más destacados, tanto por su performance comercial como por su identificación con la compañía. Buscamos darles un plus a su gestión cotidiana contando con disertantes reconocidos en lo que respecta a liderazgo de equipos de trabajo, análisis político y creatividad en procesos de ventas.
6. a. Seguramente se está incrementando, en esta primera etapa de vigencia del nuevo régimen, por una mayor retención de las aseguradoras en contratos facultativos.
b. La verdadera capacidad local será testeada en oportunidad de renovarse el grueso de los contratos automáticos.
c. La decisión de participar, como locales o admitidos, de tradicionales reaseguradores de primera línea hará que no tengamos impacto en precios.
d- Sin respuesta.
7. Este ha sido un año donde la Superintendencia de Seguros de la Nación impulsó modificaciones importantes vinculadas a la operatoria. Creo que es muy importante profundizar el diálogo con la SSN, aún en nuestro papel de sujetos administrados. En ese sentido, el anuncio de convocarnos para la elaboración del Plan Estratégico del Seguro es una señal muy positiva y valorada.
TRIUNFO SEGUROS

Luis Pierrini, Presidente
1. Habremos de tomar en lugar del año calendario, las fechas que corresponden a los ejercicios económicos, es decir, comparar el ejercicio que cerró el 30 de junio del presente año frente al ejercicio que culminara el 30 de junio de 2012.
El ejercicio que acaba de finalizar siguió con la tendencia que mostró en estos últimos tres años, es decir, con crecimientos que en términos brutos superaron el 40% y que deflactados, alcanzaron una cifra de aumento real del 20%.
Una fuerte política de expansión geográfica se constituyó en uno de los pilares de este crecimiento, que nos ha permitido estar ya en 10 provincias argentinas, superando las 40 filiales en todo el país, haciendo de Triunfo Seguros una empresa nacional.
Tenemos que agregar una fuerte incidencia en la venta de Seguros para Motos, que nos ha colocado como líderes en el mercado asegurador argentino, atendiendo la comercialización de esta rama en todo el territorio argentino.
El ejercicio que ha comenzado tiene un fuerte arrastre del ejercicio que culminó. Seguiremos con una agresiva política de expansión, pero entendemos que estamos frente a un momento del mercado asegurador argentino que mostrará una tendencia de crecimiento, con un ritmo decreciente.
2. La participación del negocio del seguro en la economía argentina es una consecuencia lógica del crecimiento que éste experimenta y del mayor poder adquisitivo que tiene la población. Está claro que el mercado se mueve con una participación del Seguro Automotor que oscila entre un 70% - 80% del mercado. El crecimiento del mercado automotor ha sido meteórico en estos últimos años; el presente año pareciera seguir con ese ritmo y en consecuencia, las bases del crecimiento estarían aseguradas.
Entendemos que el Estado puede reforzar medidas de control que evidentemente acarrearán una cultura diferente por la tenencia del seguro, no sólo de Automotores sino de Motos, en donde no existe una política standard en todo el país.
Con respecto a las demás ramas del seguro, está claro que hay que comenzar a trabajar en forma conjunta, entre el Estado y el sector privado, para tratar de lograr un cambio muy importante en la “cultura” escasa que tiene el mercado argentino con respecto a la responsabilidad que es cubierta por otros rubros, como pueden ser los seguros Combinados Familiares, Accidentes Personales, RC en todas sus formas, etc.
3. Creo que son temas que hay que tratar por separado.
a. Con respecto a tarifas, hay una gran dispersión en los precios que presenta cada compañía. La SSN intervino al respecto con la Resolución Nº 36.031 que tiende a castigar a aquellas compañías que vendan con precios que hacen desaparecer la rentabilidad del resultado técnico, ayudando al mercado a transparentar esta situación y a lograr por este mecanismo tener compañías rentables, que no necesiten de sus resultados financieros, para lograr cerrar sus balances con superávit.
No obstante esto, el mercado todavía no ha logrado sortear algunas acciones desleales que se producen en el mercado y que atentan contra la salud del mercado.
b. Con respecto a la litigiosidad, estamos frente a un problema de difícil solución. La misma ha tenido un crecimiento importante, producto del crecimiento del mercado por una parte y, por otra, por la aparición en escena de actores que están desvirtuando con su accionar pernicioso el equilibrio que debe existir en el mercado.
c. En cuanto a la seguridad vial, entendemos que se trata de una batalla sin fin, en donde nuevamente el Estado y el sector privado deberán trabajar en forma separada y también conjunta, para tratar de concientizar a toda la población. Es un tema que no afecta solamente a la industria aseguradora, sino que le acarrea al Estado altísimos costos que tiene que afrontar, más allá de lo que significa el “costo social” que traen aparejados los accidentes viales.
4. La situación del asegurado frente a la puesta en práctica de la Ley de Defensa del Consumidor no creo que presente grandes cambios. Las compañías están trabajando muy bien y, si bien pueden existir problemas, no creo que con esta medida cambie la situación. Si los PAS trabajan como realmente les corresponde y las compañías cumplen con sus obligaciones, la transparencia del mercado estará asegurada.
5. Entiendo que los avances tecnológicos dentro del mercado asegurador han sido muy importantes. Algunas compañías lideraron este movimiento de innovación tecnológica y rápidamente otras se fueron “aggiornando” a esta realidad.
La eficiencia en el manejo de la tecnología por parte de los PAS significa un importante avance en la eficiencia del trato con los asegurados. Consecuentemente con esto, todas las compañías, dentro de sus posibilidades, han ido incorporando tanto soft como hard, que le permitan tener un manejo más ágil y eficiente, que redundará en la baja de costos y en la eficiencia del manejo de la actividad.
En nuestro caso, todos los PAS pueden emitir certificados de cobertura en tiempo real, independientemente del lugar en que se encuentren, con la mejora en la atención del cliente, que ve solucionado su problema en el momento.
6. En nuestro caso en particular, la situación no ha tenido variación alguna. Históricamente, y mientras Triunfo Seguros fue una empresa netamente regional, trabajó con un canal único: los PAS exclusivos, que solamente colocaban sus operaciones en la compañía. En la medida de la expansión de Triunfo, este concepto fue ampliado en las otras regiones, con producción de PAS no exclusivos, pero respetando este canal como el más importante de la compañía.
En la actualidad, y dentro de su crecimiento, la compañía ha incorporado otros canales, como las Terminales Automotrices, algunos Bancos, ventas por call center, pero que en la sumatoria no alcanzan al 10% de la facturación.
Creemos firmemente en los PAS como la herramienta más eficaz e idónea en la venta de nuestros productos.
7. a. Indudablemente que esta medida tendrá como consecuencia lógica un aumento importante en la retención nacional.
b. Todavía el mercado no ha comenzado a trabajar de esta manera. Entendemos que sí, que se habrán hecho los estudios pertinentes, pues no se trata de una medida de poca importancia, pero sería muy aventurado dar una respuesta afirmativa en términos absolutos a esta pregunta.
c. Aquí también podemos hablar de supuestos. Hay algunos entendidos que opinan que los precios bajarán y otros que estiman que subirán. El mercado marcará el ritmo y nivel de precios.
d. Estudiando el comportamiento de esta situación en el mundo, hay experiencias de todo tipo y resultado. Evidentemente las compañías locales deberán acostumbrarse a otra manera de trabajar y a solucionar los problemas que se generen, de otra manera. A su vez, habrá que tener la paciencia necesaria para lograr que el nuevo sistema pueda comenzar y estabilizarse en el tiempo.
8. El mercado asegurador argentino está pasando por un buen momento. La SSN ha tomado algunas medidas muy interesantes.
Como dijéramos anteriormente, la competencia desleal y el aumento de la judicialización son problemas a resolver.
ZURICH ARGENTINA

Alcides Ricardes, CEO Seguros Generales 1. El 2011 ha sido un buen año para Zurich, fruto de la implementación de una estrategia consistente y definida con una visión de largo plazo. Hemos alcanzado resultados positivos y rentables en nuestras líneas de negocio. Invertimos en el desarrollo de productos innovadores y que responden a las necesidades de los usuarios, y en brindar a nuestros clientes, canales de distribución y empleados una propuesta de valor Zurich. Y todo ello en un contexto desafiante, con una mayor tasa de siniestralidad y mayores costos asociados.
El 2012 continuaremos profundizando nuestra estrategia multicanal, multiproducto y multisegmento e incluiremos nuevas acciones para ampliar nuestra propuesta de valor para nuestros clientes y canales de distribución, como así también para nuestros empleados. Nuestro objetivo es mantener un crecimiento rentable e impulsar el segmento de líneas personales, y potenciar nuestra expansión en el interior en el país, para estar cada vez más cerca de nuestros clientes. En este camino nuestra aspiración es ser la mejor compañía aseguradora, según la opinión de clientes, canales de distribución, empleados y accionistas.
2. Tenemos oportunidades de crecimiento por delante. Si comparamos la penetración del seguro como porcentaje del PBI en nuestro país con la de otros mercados más desarrollados, se observa que existe un gran potencial de crecimiento. El principal desafío es seguir instalando al seguro como una herramienta de protección válida para la planificación en el largo plazo, y contribuyendo a desarrollar la conciencia aseguradora en la sociedad. Es importante transmitir la idea de que el seguro es una inversión y no un gasto. Y este concepto se entiende en la medida en que adquirimos una visión del negocio a largo plazo. Por eso celebramos las medidas relacionadas con incentivos fiscales que fomenten la cultura del ahorro y de la protección, que son medulares en una sociedad. Nuestra responsabilidad es continuar brindando a los clientes soluciones de seguros rentables y útiles, desarrolladas a partir de sus necesidades concretas.
3. En los últimos años, las tarifas del Seguro de Automóviles se han incrementado como consecuencia del aumento del valor de los autos y el aumento de la siniestralidad derivada del incremento en los casos de destrucción total y en los costos de reparación, en los casos de daños materiales. Durante estos dos últimos trimestres de 2011 constituye un desafío un aumento en la siniestralidad que debemos afrontar responsablemente para seguir cumpliendo como hemos hecho siempre con nuestros asegurados.
Una temática actual del negocio de Seguros de Automotores es el crecimiento de la cantidad de reclamos de terceros presentados directamente por vía judicial, sin pasar por una instancia administrativa previa. En estos casos el plazo de resolución es más extenso y muchas veces quienes están detrás de los casos no son asegurados sino terceros. Por eso con el lanzamiento de nuestro Centro de Gestión de Siniestros -un centro de atención exclusivamente para siniestros y con personal capacitado para estos temas- afrontamos estos desafíos para responderles a nuestros asegurados y terceros en el menor tiempo posible y con los niveles más altos de calidad.
En cuanto a seguridad vial, se observan avances en políticas y normas para generar conciencia y respeto por las leyes de tránsito. Consideramos que nos compete como sector seguir trabajando para contribuir a fortalecer en la ciudadanía la conciencia sobre la importancia de la prevención.
4. Es saludable para toda la industria que existan estos mecanismos de protección de los consumidores (asegurados en nuestro caso). La aplicación de la ley de defensa del consumidor en aquellas cuestiones vinculadas a la información provista al asegurado, la oferta a los clientes y otras cuestiones que hacen a la transparencia de la contratación, es muy positiva. En Zurich celebramos la existencia de estas iniciativas; ponemos al cliente en el foco de todo lo que hacemos y honramos nuestros compromisos, como lo hemos hecho siempre.
5. Consideramos que los avances tecnológicos, que han modificado los hábitos de los clientes, han sido una oportunidad para evolucionar en el modelo de atención y brindarles nuevas herramientas y soluciones para interactuar con Zurich. Nos referimos puntualmente al lanzamiento de “Zurich Autogestión” que brinda acceso a nuestros clientes a varias operaciones del estilo "self service", tanto a través de nuestra página Web como mediante las terminales de autoconsulta instaladas en las oficinas de Zurich. Además, brindamos el servicio denominado “fast track” para ciertos siniestros (robo de ruedas, rotura de cristales y cerraduras para el caso de autos y rotura de cristales en combinado familiar e integral de consorcio y comercio) mediante el cual el cliente ingresa su denuncia a través de Zurich Autogestión, valida su cobertura e imprime la orden de reparación. De este modo accede directamente al beneficio de su póliza. Implementamos el Centro de Gestión de Siniestros (especializado en la atención personalizada de siniestros) y estamos trabajando en el desarrollo de la póliza electrónica, entre otras iniciativas.
Asimismo, los avances tecnológicos se trasladan a las plataformas a través de las cuales operan nuestros canales de distribución y que les permiten realizar cotizaciones y emisiones de pólizas de riesgos varios (autos, hogar, comercios, accidentes y vida, entre otros), como así también establecer una red de información.
Buscamos estar cada vez más cerca de nuestros clientes y canales, para acercarles lo que necesitan, cuando lo necesitan y como lo necesitan.
6. Durante el 2011 hemos potenciado nuestra propuesta de valor para nuestros canales de distribución en el marco del Plan de Carrera Zurich, dirigido a distintos segmentos de productores. De este modo hemos establecido diversos ámbitos de contacto e interacción en donde logramos, por un lado, recorrer juntos diferentes aspectos del negocio y acordar metas y desafíos en común. Y, por el otro, comprender sus necesidades concretas de capacitación para generar, a partir de ello, un programa orientado, no sólo al aspecto técnico de nuestro negocio, sino que también incluye diversas temáticas que hacen a su rol y su importancia de cara a los clientes.
Todas estas acciones apuntan a potenciar el desarrollo profesional de nuestros canales de distribución y generar un vínculo de largo plazo, sustentado en una relación comercial sólida, confiable y estratégica, a fin de continuar encarando juntos un proceso de desarrollo y crecimiento de carteras de clientes.
7. El cambio ya está en marcha y con el tiempo se podría ir produciendo un reacomodamiento del mercado, básicamente para resolver las necesidades de reaseguros en función de la presencia de una mayor cantidad de operadores o, incluso, por eventuales ajustes al marco normativo. Zurich es un proveedor líder de seguros con una red global de filiales y oficinas en Europa, Norteamérica, Latinoamérica, Asia-Pacífico y Oriente Medio, así como otros mercados, que opera en más de 170 países, y tiene una vasta experiencia en adaptar sus operaciones locales a las diversas regulaciones que existen en cada país. Entendemos que necesitamos trabajar conjuntamente todos los actores del mercado para contribuir en la adecuación de las normativas sobre la materia, que garanticen los resultados esperados por todas las partes involucradas.
8. Tenemos como meta seguir manteniendo el ritmo de negocio que hemos logrado establecer y el desafío de potenciarlo de cara al futuro. La necesidad de planificar y proteger es fundamental y trasciende cualquier coyuntura. En nuestro país, podemos decir que el argentino tiene la autoestima alta. Esto es muy positivo para nuestra industria, porque para asegurar hay que valorar lo que uno tiene. Si esto se potencia con el desarrollo de políticas que promuevan el seguro, y que sigan instalando el concepto de que el seguro es una inversión y no un gasto, con incentivos fiscales, nuestra industria se verá fortalecida.
SEGUROS DE VIDA Y RETIRO

Cuestionario

1. ¿Cómo ha sido el 2011 para su empresa y cómo vislumbra el 2012?
2. ¿Cuáles son los temas que más le preocupan y qué curso de acción sugiere adoptar para solucionarlos?
3. ¿Cuál es el potencial y expectativas del proyecto del Seguro Jubilatorio Voluntario?
4. ¿Qué opinión le merece el Nuevo Marco Regulatorio de Reaseguros?
5. En la actual coyuntura, ¿qué acciones concretas están desarrollando para crecer en las carteras de Vida y Retiro?
Respuestas
BENEFICIO S.A. COMPAÑIA DE SEGUROS

Alfredo Claudio Del Greco, Director
1. En el 2011 festejamos nuestro decimoquinto aniversario. Consolidamos nuestra posición en los Seguros sobre las Personas y la Superintendencia de Seguros de la Nación nos aprobó la rama Caución. Vislumbramos el 2012 con un aumento en la producción en Vida Colectivo, Accidentes Personales y Caución.
2. El aumento de los litigios a nivel del mercado, a pesar de que actualmente en nuestra sociedad hay pocos juicios y mediaciones en trámite. Nuestra prioridad es buscar la solución. Tenemos una prolija política de suscripción en todas las ramas. Trabajamos para anticiparnos a los hechos, con nuestro reasegurador MAPFRE Re de España y nuestro broker de reaseguros Aon Benfield Argentina S.A. Nuestra preocupación son los accidentes de tránsito, que afectan no solamente a la rama Automotores, también impacta en nuestro sector de Seguros de Vida y Accidentes Personales.
3. El Seguro Jubilatorio Voluntario es una alternativa complementaria al régimen previsional vigente. De este modo satisface la necesidad de contar con jubilaciones que ayuden a mantener el poder adquisitivo de la etapa activa y genera una masa de ahorros a largo plazo que contribuye al desarrollo de la economía nacional. Pertenecemos a AVIRA (Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina), que está realizando seminarios para hacer docencia sobre este nuevo producto que es Voluntario de Ahorro, con incentivos fiscales y con un mecanismo de control transparente.
4. A nuestra sociedad no le afectaron las modificaciones de la nueva Resolución. Se siguen tratando los cambios por intermedio de AVIRA, especialmente en los contratos de reaseguro de Vida Colectivo y Sepelio Colectivo, entre otros temas.
5. Beneficio S.A. Compañía de Seguros está autorizada por la Superintendencia de Seguros de La Nación a suscribir en las ramas de Vida, Salud, Accidentes Personales y Caución. En las carteras de Vida y Accidentes Personales seguimos haciendo docencia para resaltar su importancia. Tenemos productos a medida, según el pedido de nuestro productor asesor de seguros, único canal de ventas de nuestra Sociedad. En Vida hay productos obligatorios como el caso del Seguro Colectivo de Trabajadores Rurales (Ley Nº 16.600), Seguro de Convenio Mercantil (130/75) y el Seguro de Vida Obligatorio Decreto 1567/74. Hay optativos que amparan la Ley de Contrato de Trabajo, Múltiplos de Sueldos y Seguros combinando Vida y Salud. En Accidentes Personales estamos comercializando AP MAX y otros productos, con un sistema optativo prestacional con una 0800 para los lesionados en la asistencia médica farmacéutica. Para todas las ramas, es muy importante destacar las ventajas de nuestra página Web (www.beneficioweb.com.ar) cuya actualización es permanente.
BINARIA SEGUROS

Fabián Hilsenrat, Gerente General
1. Para Binaria, el 2011 fue un año de crecimiento. Nuestra facturación en Seguros de Vida Individual ha crecido más del 90% comparada contra el año anterior y estamos seguros de que la tendencia creciente seguirá el año próximo, en un mercado que poco a poco manifiesta mayor interés en este ramo.
2. Contribuiría muchísimo al desarrollo del Seguro de Vida y de Retiro que se adecuen razonablemente los incentivos fiscales sobre este tipo de productos. Los planes de Seguros de Vida y de Retiro son instrumentos de protección y ahorro de largo plazo, y como tales, en numerosos países son dotados de beneficios de diferimiento impositivo como forma de revalidar el compromiso de la gente a la protección de sus sueños y proyectos. A través del diálogo con el organismo de control se genera el espacio de discusión necesario para concluir en una solución integral que favorezca el desarrollo de estos productos.
3. Esta iniciativa de AVIRA, la cual apoyamos totalmente, implica la creación de un plan de seguro que será ofrecido por las compañías de Seguros de Vida y de Retiro. Contratado tanto de manera individual como a través de empresas, el Seguro Jubilatorio Voluntario es un instrumento de protección y ahorro de largo plazo, voluntario y que sirve para complementar los beneficios que brinda el sistema previsional oficial. A través de aportes periódicos, los participantes van conformando un fondo que puede liquidarse en forma de renta vitalicia a partir de la edad de retiro. El participante puede elegir entre distintos fondos con distinto grado de riesgo y rentabilidad proyectada, y el producto se complementa con coberturas de fallecimiento e invalidez total y permanente, disponiendo asimismo el rescate anticipado de los fondos, sujeto a quitas decrecientes en función de la antigüedad de la póliza. Esperamos que este producto sea también elegible para el otorgamiento de incentivos fiscales que contribuirán definitivamente a su crecimiento.
4. Binaria ha sido autorizada recientemente como reasegurador dentro del nuevo marco regulatorio de reaseguros para los ramos que tiene autorizados para operar. El reaseguro es la manera que tienen las compañías de seguros de minimizar el riesgo de desvíos técnicos importantes y facilitar así su crecimiento y consolidación. En este sentido, la participación de Binaria viene a complementar la oferta bajo este nuevo esquema, presentándose como una alternativa focalizada en los Seguros de Personas. Estamos seguros de que el mercado seguirá recurriendo al reaseguro como forma de administrar adecuadamente los riesgos suscriptos y nuestra oferta contribuirá a ello.
5. Nuestro crecimiento de los últimos años se basa en brindar un asesoramiento personalizado a los potenciales clientes. Establecer un vínculo a través del diálogo con el cliente es la forma de poder entender sus necesidades y ofrecer una solución en materia de previsión y ahorro diseñada especialmente para él. Este asesoramiento es posible teniendo una fuerza comercial altamente capacitada y con una gran vocación de servicios. Binaria, como parte integrante del grupo OSDE, lleva en sus raíces esa cultura de trabajo que contribuye al desarrollo de una verdadera conciencia aseguradora en la gente. Continuaremos este proceso de capacitación que acompaña nuestra favorable evolución.
CNP ARGENTINA

Gabriela Ortiz de Rozas, Directora General 1. La facturación creció más de un 100%, mientras que el resultado aumentó un 50%. Este crecimiento acelerado se debe en gran medida a varias cuentas importantes de seguro de saldo deudor, pero también al crecimiento sostenido y equilibrado que hemos tenido en el resto de nuestros canales de comercialización: productores, bancos, telemarketing y acuerdos con supermercados y cadenas de electrodomésticos.
Para el 2012 vislumbramos un año de consolidación de los negocios actuales conquistados en estos últimos tiempos y un crecimiento a través de nuevas redes, en línea con nuestro modelo multirred-multiproducto.
2. Los dos temas más preocupantes para el desarrollo de este mercado son la inflación y los casi inexistentes beneficios fiscales.
La inflación representa una gran dificultad para el sector, dado que la emisión de nuestras pólizas es, en general, plurianual y no tenemos posibilidades de actualizar primas para asegurar el valor de la moneda.
El desafío del sector está en cómo actualizar el valor del stock de pólizas. En este terreno juegan un papel fundamental las herramientas de marketing directo para lograr tomar contacto con el cliente. En CNP venimos trabajando con excelentes resultados en este sentido, a través de campañas de actualización de primas y capitales asegurados.
Con respecto a los beneficios fiscales, siguen siendo una asignatura pendiente para que nuestro mercado tome la dimensión que tiene en otros países, donde los beneficios impositivos han impulsado significativamente el desarrollo de los seguros de personas. Desde AVIRA se ha presentado un proyecto que apunta justamente en esa dirección.
3. En el mundo se está debatiendo la reforma de los sistemas jubilatorios, ya que frente a los datos demográficos, las tasas de natalidad y la expectativa de vida es matemáticamente imposible que el Estado pueda garantizarle a los ciudadanos ingresos que les permitan mantener sus estándares de vida en la etapa pasiva. En ese contexto, la propuesta presentada por AVIRA, que ha fundamentado su trabajado en modelos implementados con éxito en otros países, es el puntapié inicial para provocar un debate y construir un modelo voluntario y mixto, donde el Estado, los trabajadores durante su etapa activa y el sector privado comparten esta responsabilidad con vistas a un futuro mejor.
La ausencia de las AFJP deja vacante un espacio para cubrir la demanda del ahorro previsional voluntario, y si el proyecto de AVIRA llegara a concretarse, sin dudas le daría un giro notable al negocio.
4. Entiendo que hubiese sido mejor implementar mejores y mayores controles en lugar de dictar una resolución que atenta contra los principios técnicos básicos del reaseguro. Crear un mercado de reaseguro local es interesante pero deben estudiarse mejor las particularidades de cada ramo, ya que trabajar por vía de la excepcionalidad va a resultar muy engorroso.
5. Nuestro trabajo está enfocado en conquistar más asegurados dentro de nuestras redes actuales con productos bien segmentados y expandirnos a través de nuevos canales, tradicionales y no tradicionales.
MAPFRE ARGENTINA VIDA

Nicolás Jasper, Director
1. El año 2011 ha sido muy bueno en cuanto a resultados se refiere, producto de un claro descenso de la siniestralidad, impulsado por una política interna de resuscripción de riesgos y optimización de cartera. En cuanto a 2012, en MAPFRE Argentina Vida nos hemos planteado realizar una estrategia de fuerte crecimiento en todos los ramos donde operamos e ingresar, también en el ramo de Sepelio Individual.
2. En el caso de Argentina, es importante remarcar que se puede deducir de la base imponible de Ganancias sólo el componente de protección del Seguro de Vida (no se admite el componente de ahorro), e igualmente esa deducción tiene un límite fijado por la Dirección General Impositiva a partir del ejercicio fiscal 1992; monto que jamás se ha actualizado por lo que ha quedado fuertemente devaluado a la fecha, lo cual no resulta atractivo como incentivo para el desarrollo de los productos de Vida y Ahorro.
A la vez, la industria reclama mayores incentivos de tipo fiscales a fines de desarrollar el sector. Al igual que en los países desarrollados, éste es un aspecto fundamental para el crecimiento y la mejora de la calidad de vida de la población, ya que es clara la necesidad de protección y ahorro. Por esto, la cuestión fiscal sigue siendo una cuenta pendiente. Asimismo, la aplicación del IVA en los seguros de Salud y Accidentes Personales son temas que deberían ser revisados.
El ámbito propicio para generar propuestas para estas cuestiones son las cámaras empresariales y asociaciones respectivas del sector asegurador. De hecho, AVIRA, la Cámara de Aseguradores de Vida y Retiro, ha presentado hace tiempo una propuesta para que esta situación cambie, por lo que esperamos que sea durante este año.
Por último, la nueva normativa que prohíbe las inversiones en el exterior pone en serio peligro el actual mercado de productos de Vida con capitalización y Retiro en dólares, por lo que -entiendo- debería aplicarse una excepción para estos productos, cuestión que contempla la norma con la debida justificación del caso.
3. En caso de ser aprobado el Seguro Complementario de Jubilación sería una gran oportunidad para el desarrollo de la industria, ya que al igual que en otros países, se trataría de un producto de gran aceptación por parte de los consumidores, dados los incentivos fiscales fundamentales para su desarrollo.
4. Sin respuesta.
5. En MAPFRE Vida seguimos trabajando en la calidad de servicio y en la formación y crecimiento de nuestros canales de distribución, a los efectos de lograr un mayor posicionamiento en todos los ramos donde operamos. En particular, durante 2011 hemos comenzado el desarrollo de redes específicas para la venta de productos en el segmento familiar y de micro empresas. Los primeros resultados han sido muy favorables, por lo que en el año 2012 profundizaremos este modelo de negocio.
ORIGENES SEGUROS DE RETIRO S.A.

Pablo Peralta, Presidente
1. Los resultados del 2011 fueron buenos, de crecimiento por adquisición de negocio. Nos proponemos un 2012 positivo y de consolidación del grupo de seguros.
2. El contexto internacional y la comprensión local de sus efectos.
3. El Seguro de Retiro es una figura vigente, sujeta a perfeccionamiento. La creación de nuevas figuras pueden desvirtuar la diferenciación que estos planes tienen, los cuales deben contar con una importante deducción fiscal a fin de estimular el ahorro privado de largo plazo, que es el ideal complemento al sistema jubilatorio existente.
4. Es una industria nueva que debería ir perfeccionándose a medida de las necesidades locales. Esperamos participar activamente.
5. Orígenes es hoy la compañía más grande de seguros de la Argentina, y obviamente la compañía de Retiro con la mayor cartera de inversión. Nuestros planes están en los primeros puestos de rendimiento y pagamos más de 100.000 rentas vitalicias. El objetivo es seguir consolidando esta posición de liderazgo.
ZURICH INTERNATIONAL LIFE ARGENTINA

Mauro Zoladz, Gerente de Estrategia y Desarrollo de Negocio, Dirección de Vida y Accidentes Personales
1. Este año ha sido bueno para Zurich. Desarrollamos nuevas alternativas de protección y ahorro, como por ejemplo en Accidentes Personales, Protección Temporaria y Vida colectivo, apalancándonos en la fortaleza de nuestra marca que continuaremos profundizando. Mantuvimos nuestra posición de liderazgo en Seguros de Vida Individual, tanto en la generación de nueva prima como en la producción total del ramo.
Consideramos que en 2012 hay oportunidades de crecimiento en todo el negocio de Seguros de Vida y Retiro, cuya penetración, medida en términos relativos respecto del PBI, es baja si tomamos como referencia otros países de la región o mercados más maduros. En Zurich estamos comprometidos con el desarrollo de nuestro sector en el país a largo plazo y en estar cada vez más cerca de los clientes, satisfaciendo una demanda más sofisticada y segmentada.
2. El gran desafío para la industria es que la cantidad de gente cubierta por un seguro de vida sea mayor. La penetración de estos seguros en la Argentina es muy baja. La clave para cambiarlo es el desarrollo de una cultura aseguradora. Y para eso hace falta comunicar y crear conciencia sobre la importancia de un seguro de vida, ahorro y protección. Además, se deben proveer los productos adecuados, que respondan a las necesidades reales y desde los canales idóneos. El mercado de seguros tiene que cambiar su lógica: los productos deben estar diseñados desde la óptica de la demanda y no de la oferta. Es complejo porque el seguro es el intangible de los intangibles. Por eso ponemos mucho esfuerzo en la marca, canal, plataforma operativa, en el desarrollo de productos desde esta nueva perspectiva, todo eso permitirá masificar el seguro.
3. Entendemos que éste es un segmento con alto potencial de crecimiento, teniendo en cuenta las necesidades locales de la población y las tendencias internacionales en cuanto a soluciones de pensiones. Los argentinos son conscientes de la necesidad de fortalecer sus ingresos jubilatorios con productos complementarios como los Seguros de Retiro o los Seguros de Vida con ahorro, que les permitan disfrutar de su etapa pasiva con independencia. Zurich lidera el segmento de clientes de Vida Individual con capitalización o ahorro, en el que se encuentran los clientes que buscan complementar su jubilación futura. Hemos demostrado nuestro compromiso con este segmento, entendiéndolo y atendiéndolo desde hace más de quince años.
4. Zurich es un proveedor líder de seguros con una red global de filiales y oficinas en Europa, Norteamérica, Latinoamérica, Asia-Pacífico y Oriente Medio, así como otros mercados, que opera en más de 170 países, y tiene una vasta experiencia en adaptar sus operaciones locales a las diversas regulaciones que existen en cada país. Entendemos que necesitamos trabajar conjuntamente con los actores del mercado para contribuir en la adecuación de las normativas sobre la materia, que garanticen los resultados esperados por todas las partes involucradas.
5. Estamos trabajando para estar cada vez más cerca de nuestros clientes y para seguir creciendo en el mercado de Seguros de Personas con propuestas orientadas a alcanzar segmentos específicos de clientes y expandir nuestra participación en el mercado, como por ejemplo en Protección Temporal, Vida Colectivo y Accidentes Personales, como así también en el desarrollo de planes corporativos y pensiones, apalancados en la fortaleza de nuestra marca, que seguiremos profundizando.
Continuando con nuestra estrategia de crecimiento, este año ingresamos en el segmento de los Seguros de Vida Colectivos en la Argentina con soluciones a medida que acercarán a clientes corporativos y PyMEs.
SEGUROS DE CREDITO Y CAUCION

Cuestionario

1. ¿Cómo ha sido el 2011 para su actividad y qué perspectivas tiene para el próximo ejercicio?
2. ¿Cuáles son los temas que más le preocupan y qué curso de acción sugiere adoptar para solucionarlos?
3. ¿Qué expectativas tiene para el Seguro de Crédito en la actual coyuntura?
4. ¿Qué opinión le merece el Nuevo Marco Regulatorio de Reaseguros?
5. ¿Cuáles son los rubros en los que percibe mayor posibilidad de desarrollo?
ALBA COMPAÑIA ARGENTINA DE SEGUROS S.A.

Luis Enrique Arbini, Director

1. Estamos cerrando el año en forma satisfactoria pues comenzamos a tener resultados de los cambios comerciales realizados. El relanzamiento de las sucursales del interior, sumado al nuevo esquema comercial en casa central, nos dio como resultado un crecimiento del 30%, lo que es un dato alentador. Las perspectivas son muy buenas desde nuestro punto de vista; pues el escenario del 2012 es altamente desafiante para el sector caución, la influencia de la coyuntura internacional en nuestra economía alienta a los clientes a securitizar sus contratos en un escenario amenazante; si bien Argentina está mejor, está inserta en un mundo en crisis que seguirá padeciendo el año próximo. LA suscripción deberá ser cada vez más ajustada, y debería haber un aumento en las tasas de referencia.
Como siempre, nos alejamos de la comoditización del seguro. Trabajamos soluciones a medida, teniendo en miras principalmente los intereses de los asegurados y atendiendo las necesidades de los proponentes en el delicado arte de conservar un equilibrio entre ellos.
2. Nos están preocupando las dificultades para lograr la aprobación al plan del Seguro Ambiental Obligatorio. El Estado tomó un camino novedoso con esta forma de proteger el derecho al medio ambiente, lo compartimos y queremos contribuir a esta política dando cobertura y aportando nuestro conocimiento para procurar mejorar aspectos del riesgo. Sin embargo, a un año de haber solicitado habilitación a operar y cumpliendo con todos los requisitos que las normas establecen, no hemos logramos la aprobación por parte de la SAyDS. Y de hecho se da que si bien hay 4 ó 5 autorizadas, sólo una aseguradora está concentrando más del 90% de todo el riesgo. Esto no favorece a la credibilidad del producto, perjudica a los clientes y decididamente no favorece al propio Estado, ya que comercialmente aprueba de hecho una especie de monopolio y técnicamente la concentración de riesgo no es recomendable desde cualquier punto de vista.
En este aspecto sugerimos que el Estado cumpla con su propia norma y habilite a las aseguradoras que cumplan con los requisitos.
3. Es una rama que conocemos mucho aunque en ALBA no la estamos desarrollando. Creemos que los momentos de crisis son los mejores para la difusión del producto en el mercado, como así también la docencia en los canales de comercialización, administradores de riesgos, empresarios. El seguro de crédito es la mejor herramienta para asegurar uno de los activos más importantes de las empresas, como lo es la cartera de créditos por ventas, y para motorizar la gestión financiera de las empresas.
Técnicamente y en virtud de los escenarios, pensamos que el crédito doméstico hoy día podría ser más previsible que el crédito a la exportación.
4. Definitivamente el nuevo marco constituye un desafío mayúsculo para el sector y en especial para los riesgos de Caución y Crédito cuyas sesiones son elevadas.
Lo cierto es que para que las cosas funcionen hay que ser proactivo, construir desde las coincidencias y no insistir en las disidencias, pues eso paraliza; hay cosas que se pueden mejorar y hay que trabajar para presentar las propuestas demostrando el beneficio para todos. Por otro lado, esperamos que el nuevo marco sea una oportunidad por cuanto pueda provocar correcciones a las distorsiones que se vienen observando en el mercado de Cauciones, en donde se persiste con la competencia por tasas o regímenes comisionarios exorbitantes.
5. La coyuntura económica seguirá impulsando las inversiones públicas y privadas, lo que se traducirá en que persistirá el crecimiento de las cauciones para obras, servicios y suministros. Igualmente, el sector exportador también viene demandando soluciones a sus obligaciones contractuales, lo cual nos exige como especialistas dar respuestas adecuadas. En este sentido, venimos desarrollando una interesante experiencia que también creemos será un pilar de nuestro desempeño.
Por último, la mayor presencia del Estado en diversas actividades o controles también se traduce en oportunidades para el sector, ya que han encontrado en la caución una herramienta que contribuye a esas políticas públicas.
ASEGURADORES DE CAUCIONES S.A.

José de Vedia, Presidente
1. El 2011 ha sido un año de crecimiento moderado, afectado por la creciente inflación. Vemos una fuerte tendencia a la baja en las tasas de prima porque la cantidad de operaciones ha crecido muy por arriba de los ingresos y, a futuro, las exposiciones totales pueden representar un alto riesgo para el mercado afianzador si la economía o algún sector entra en dificultades. Las perspectivas para los próximos años son buenas en lo que a actividad económica se refiere. En el sector seguros hay un marco favorable pero se debe tener visión de largo plazo para mantener el crecimiento y consolidar el mercado.
2. En cuanto a la repatriación de inversiones, lo vemos como bueno para que el ahorro y las inversiones que genera la actividad se inviertan mayormente en el país. Lo que sería deseable es que haya más opciones de inversión para el sector y que no se trate únicamente de comprar bonos del Estado.
Otra medida importante sería incrementar la solvencia de los aseguradores a través del aumento de los capitales mínimos -que hoy se encuentran en niveles ridículos para la economía argentina- y mejorar el régimen de reservas de IBNR.
En general, creo que sería mejor que haya un mayor diálogo entre el mercado y el Gobierno a la hora de tomar medidas que afectan el funcionamiento de la actividad.
4. La normativa sobre reaseguro es bastante pobre y la SSN se demora en resolver los puntos pendientes, lo que está llevando a un fracaso del nuevo sistema. Se han hecho anuncios pomposos pero es muy pobre la oferta de reaseguro profesional. De nuestra parte descartamos a los operadores locales, algunos por ser competidores directos y otros porque son inversores oportunistas que quizás no conocen el negocio ni tienen un compromiso de largo plazo con la actividad. En esto hay un tema clave porque las autoridades sólo miran un tema de salida de divisas y la solvencia del sector depende fuertemente del reaseguro, sobre todo en ramos de cola larga como Caución.
5. Dentro del ramo Caución quedan áreas en las que se pueden desarrollar nuevos productos, como en el negocio agropecuario y las garantías de estructuración del financiamiento en esquemas de Project Finance. En las coberturas ya clásicas de caución, creemos que las garantías contractuales van a crecer con la obra pública y privada al terminarse el período de incertidumbre de las elecciones. COFACE Germán Fliess, Gerente General
1. Nuestra actividad ha sido muy buena tanto en crecimiento de primaje como en baja siniestralidad.
2. Teníamos dos temas de preocupación: en el Seguro de Crédito a la exportación, el hecho de que el valor del dólar no acompañó a los incrementos de costos operativos y en el seguro local o doméstico, la relativamente “baja” percepción del riesgo de impagos que tenían hasta hace unos días nuestros clientes y en general los empresarios (esto producto de la baja cantidad de quiebras y concursos y también la baja en la mora que podía generar siniestralidad). En los últimos días la “percepción” ha cambiado en los dos campos de acción. Por un lado, la incertidumbre respecto al valor del dólar para 2012 y, por el otro, una desaceleración de la economía local como resultado de la crisis mundial y el esperado menor crecimiento de Brasil como socio estratégico entre otras cosas. Pero veremos qué pasa en la realidad en los próximos meses.
3. Claramente, tanto en la exportación como en el doméstico hay una creciente “percepción” de riesgo de no cobranza y esto aumenta la demanda potencial de nuestras coberturas y servicios.
En la medida en que el “timing” de los pedidos de cobertura coincida con el de las capacidades para brindarlas, la perspectiva es de otro salto de crecimiento.
Esperamos que el mercado se comporte de manera profesional frente a esta nueva demanda, sabiendo que el riesgo está claramente agravado dadas las circunstancias conocidas y que el año próximo será seguramente peor en resultado que éste.
Me refiero concretamente al mantenimiento del nivel de tasas para el otorgamiento de coberturas y que la necesidad de cumplir con objetivos no haga que la competencia se base en una baja de precios ilógica en el actual contexto.
Con el tiempo veremos las insolvencias aquí y en el mundo y por lo tanto los resultados técnicos reales que se presentan -digamos- en unos 18 a 24 meses de las nuevas emisiones.
4. Creo que el nuevo marco regulatorio no agrega valor a las compañías pero hay que adaptarse cuando -como nosotros- tenemos objetivos de permanencia en el largo plazo.
En lo inmediato la posición de Coface es adaptarse a las normas y preservar sobre todas las cosas el criterio de “security” por sobre el de costos.
5. Nosotros estamos ya con una cartera 50% exportación y 50% doméstico y creo que en ambos tenemos espacio para crecer, pero está claro que el potencial del mercado a mediano y largo plazo estará en el ámbito doméstico por su volumen de transacciones.
Como conclusión diré que nuestro objetivo es mantener el liderazgo en el mercado acompañando los ciclos de la economía mundial y local, brindando coberturas y servicios a costos razonables para nuestros actuales y nuevos clientes.
FIANZAS Y CREDITO S.A. COMPAÑIA DE SEGUROS

Santiago Seigneur y Agustín Giménez, Directores de Suscripción de Fianzas y Crédito
1. El 2011 ha sido un buen año para la actividad, con buenos índices de crecimiento y de desarrollo del instrumento en diferentes sectores de la economía. Para el próximo ejercicio estimamos un crecimiento similar al de este año, aunque resta ver el curso que tomarán los diferentes acontecimientos que se están llevando a cabo en materia política y económica, y que podrían tener un alto impacto en nuestra actividad y en la de nuestros clientes.
2. La crisis financiera internacional, con las derivaciones que podría tener en la economía local, es un tema de preocupación para el próximo ejercicio. Una forma de aminorar los efectos que podría traer aparejada en nuestros clientes y en nuestro negocio, es continuar reforzando los criterios de suscripción y análisis de los clientes, y asimismo, seguir mejorando los procesos relacionados con la gestión de cobranza.
3. Actualmente no estamos desarrollando esa cobertura.
4. El Nuevo Marco Regulatorio de Reaseguros es un tema que genera gran expectativa e inquietud. Implica un gran desafío y le da la oportunidad a reaseguradoras nacionales de formar parte de un mercado emergente. Y a su vez conlleva una gran responsabilidad y compromiso de las mismas, hacia las compañías cedentes y los asegurados; requiere de una debida capacidad técnica, económica y financiera, y la supervisión necesaria de parte de los organismos de control.
5. Creemos que las garantías relacionadas con la Obra Pública, tanto en el sector de Energía, como en el de Vialidad y Vivienda, seguirán ocupando un lugar preponderante en el desarrollo del negocio. Asimismo, se ha notado un crecimiento considerable en el consumo de Garantías relacionadas con los Daños Ambientales, y creemos que esa tendencia se mantendrá para el año que viene.
TPC COMPAÑIA DE SEGUROS

Carlos Villaverde, Suscriptor de Caución
1. El año 2011 llega a su culminación con los objetivos propuestos cumplidos en gran medida, habida cuenta de las dudas que al principio del mismo se presentaban dado el marco político institucional sumado a las campañas que precedieron a las elecciones primarias y están culminando con las elecciones generales. En tal sentido tenemos muy buenas expectativas en lo qua a actividad económica se avizora para el año 2012, con el consecuente eco que esto produce en nuestro negocio específico, salvo, claro está, que el blindaje no logre evitar algún impacto de la crisis económica que golpea a los países europeos.
2. Como lo hemos manifestado en otras oportunidades nuestra preocupación sigue siendo que el mercado recupere paulatinamente esquemas de tasas más acordes al riesgo técnico. Si bien la siniestralidad viene manteniendo, como ha sido históricamente, bajos niveles, la aplicación de primas un tanto más ajustadas puede contribuir al sostenimiento de eventuales desvíos.
3. En la actual coyuntura el Seguro de Crédito continúa como una de las asignaturas pendientes, como una herramienta todavía ausente en el circuito económico, pero que no escapa a la situación general y a la sensación generalizada de falta de crédito del sistema financiero para el desarrollo de los mercados, en el sentido más amplio.
4. A la luz de la implementación efectiva del nuevo marco regulatorio se está emprendiendo la reconversión del sector. Consideramos que la adecuación a un cambio tan profundo como éste llevará todavía un tiempo más, siendo necesario el apoyo por parte del Organismo de Control a estos efectos, para que no se paralicen determinadas operaciones y capacidades que demanda el sector y la fluidez necesaria de las mismas.
5. El rubro, a nuestro criterio, con mayor posibilidad de desarrollo para el próximo ejercicio es la Obra Pública. Es indudable que este riesgo, por naturaleza, es uno de los motores de nuestro mercado. Asimismo vemos una potenciación en lo que a garantías de alquileres se refiere, riesgo que nos está arrojando muy buenos resultados.
ZURICH ARGENTINA

Horacio Bach, Director de Líneas Financieras
1. El año 2011 ha sido favorable para el mercado de Caución en su conjunto. Por sus características, el negocio de caución siempre ha tenido un comportamiento muy elástico respecto a la actividad económica, por estar ligado directamente a la inversión tanto pública como privada en obras y servicios y al comercio exterior. Por esta razón el mercado este año está mostrando un crecimiento en el volumen de primas del 30%, a pesar de la competencia en tarifas que venimos experimentando por la gran cantidad de compañías que operan en este ramo.
En Zurich vemos con mucho interés la evolución del negocio de Caución y en los últimos años hemos invertido continuamente en el desarrollo de una propuesta integral para todos los canales de comercialización, que nos permita ser identificados como una alternativa atractiva para el mercado. Actualmente contamos con un equipo de suscriptores especializados que pueden dar una rápida respuesta a las necesidades de los clientes, y adicionalmente hemos adaptado nuestra plataforma tecnológica para poder interactuar con nuestros canales de distribución con mayor eficiencia.
Estas acciones e iniciativas, junto con un equipo sólido y consolidado nos han permitido durante este año continuar capturando cuotas de mercado y seguir adelante con nuestra aspiración de ser percibidos como un referente en el mercado de Caución.
2. Una de nuestras preocupaciones es poder ofrecerles a nuestros clientes una oferta integral de productos y servicios acorde con sus necesidades y expectativas. Para cumplir con este desafío estamos trabajando en mejorar continuamente nuestra plataforma de servicios, para estar cada vez más cerca de nuestros clientes y ofrecer lo que ellos realmente necesitan.
3. En Zurich todavía no desarrollamos los productos de seguro de Crédito, sin embargo entendemos que es un mercado con potencial de desarrollo y que vamos a tener en cuenta en nuestros análisis futuros de crecimiento.
4. Zurich es un proveedor líder de seguros con una red global de filiales y oficinas en Europa, Norteamérica, Latinoamérica, Asia-Pacífico y Oriente Medio, así como otros mercados, que opera en más de 170 países, y tiene una vasta experiencia en adaptar sus operaciones locales a las diversas regulaciones que existen en cada país. Entendemos que necesitamos trabajar conjuntamente con los actores del mercado para contribuir en la adecuación de las normativas sobre la materia, que garanticen los resultados esperados por todas las partes involucradas.
5. En los últimos años en Zurich hemos puesto foco en desarrollar el segmento de las PyMEs porque estamos convencidos de que presenta grandes oportunidades de crecimiento, es un sector muy dinámico y concentra una importante cuota del mercado, particularmente en el interior del país. Actualmente contamos con 10 oficinas comerciales propias en el interior. Y ya estamos implementando nuestro plan de expansión para el interior que comprende la apertura de oficinas en ciudades importantes, donde cada una es liderada por un productor asesor de Zurich. Durante este año ya inauguramos oficinas en Tandil, Trenque Lauquen, Reconquista y Campana y continuaremos en los próximos años.
Para apalancar este desarrollo tomamos conocimiento de las particularidades de las PyMEs y adaptamos nuestra política comercial y de suscripción, lo que nos permite poder brindar una propuesta de valor atractiva.
RESPONSABILIDAD CIVIL

Cuestionario

1. ¿Cómo ha sido el 2011 para su empresa y cómo vislumbra el 2012?
2. ¿Cómo ve el desarrollo futuro de los riesgos de responsabilidad civil en materia de crecimiento, nuevos productos, servicios y resultados esperados? ¿Existe demanda insatisfecha? ¿Deberían existir nuevas coberturas obligatorias en RC?
3. ¿Qué opinión le merece el Nuevo Marco Regulatorio de Reaseguros?
4. ¿Ha incursionado su empresa en temas de RC Ambiental y RC Patronal?
5. ¿Cuáles son los temas que más le preocupan y qué curso de acción sugiere adoptar para solucionarlos?
PRUDENCIA COMPAÑIA ARGENTINA DE SEGUROS GENERALES S.A.

Jorge Edgardo Furlan, Coordinador General
1. Prudencia tuvo un buen cierre del ejercicio económico 2010/2011, con un crecimiento de primas emitidas de un 42%, y una utilidad técnica del 5% sobre las primas devengadas. Los indicadores básicos de liquidez y cobertura son superiores al promedio del mercado. Las disponibilidades más las inversiones crecieron casi un 100%. El ramo de Responsabilidad Civil, representa el 26% de las primas emitidas de la compañía, que tiene una distribución equilibrada con el resto de los ramos que representa en Autos un 23% y Caución el 21%. En los gastos de producción se registra un porcentual inferior al resto del mercado. Paulatinamente se comenzó a desarrollar la suscripción de RC por contaminación, y es previsible que se continúe con un crecimiento en este tipo de cobertura.
Debemos tener en cuenta la baja significación aún del ramo de RC en la producción general del mercado argentino que sólo llega a representar un 2,40% de la misma.
Como aclaración, debemos señalar que Prudencia actúa con especialidad dentro de la RC profesional, y en especial de la actividad médica. La producción de este nicho es la de mayor significación dentro del ramo.
Para lograr que esa especialización sea concreta, destacable y eficiente, es necesario realizar un esfuerzo importante en la administración del riesgo y trabajar asociado al asegurado.
2. Las expectativas son favorables si tomamos en cuenta la baja significatividad que tiene el ramo respecto de la producción general del mercado, de sólo el 2,40% a junio pasado. Hemos señalado en otras oportunidades que la Responsabilidad Civil y su cobertura es uno de los desafíos permanentes de la actividad aseguradora no sólo nacional, sino también internacional, y esto puntualizado, aún mantiene vigencia.
El hecho de que no se puede evitar el daño de manera absoluta y que los distintos sistemas jurídicos que regulan la Responsabilidad Civil determinan quiénes y con qué límites soportan sus consecuencias, hace que la necesidad de la transferencia del riesgo sea creciente. Por lo tanto, los productos se irán adecuando a las exigencias del mercado, y en general fueron acompañando a las necesidades que se presentaron.
En cuanto a los resultados esperados, tienen que ver con la incidencia económica tanto de la frecuencia como de la magnitud del monto de las demandas.
En el caso especial de la mala praxis, existe una judicialidad creciente, y por montos temerarios, sumas estas de reclamos excesivos facilitados por la flexibilidad dada al otorgamiento del beneficio de litigar sin gastos.
Por lo tanto, el ramo exige definir criterios de suscripción que tengan que ver con el tipo de riesgo asumido, ponderando también la responsabilidad y antecedentes del recurrente. En cuanto a si deberían exigirse mayores protecciones mediante la obligatoriedad, entiendo que estas medidas no son eficaces si no se establecen, con posterioridad al requerimiento, mecanismos de exigibilidad y control que las hagan efectivas. Como ejemplo podemos tomar el caso de la RC de Automotores o la cobertura ambiental que fueron largamente descuidadas en su obligatoriedad por la falta de exigencia a su contratación.
Por lo tanto, entiendo que formar conciencia de la necesidad de la protección es la forma de fortalecer la concreción de operaciones con perdurabilidad, de modo que eleve sustancialmente la casi insignificante representatividad del ramo en el total del mercado.
3. El nuevo marco regulatorio del mercado de reaseguros implica un cambio de reglas para los operadores del mismo. La radicación de reaseguradoras en la Argentina para poder continuar actuando en la suscripción de riesgos debe llevar a muchas empresas tradicionales a tener que evaluar la conveniencia de hacerlo. Aún resultaría prematuro dar una opinión sobre lo que se ha logrado con la norma, ya que prácticamente no se ha comenzado a actuar integralmente con los alcances de la nueva normativa. Lo cierto es que la reserva de mercado que se dispuso permite que exista una oportunidad de negocio. Las compañías directas verán el resultado del cambio a partir de conocer las capacidades que se armen para cada ramo y el conjunto del mercado, la forma de actuar con las retrocesiones, y la respuestas que brinden los nuevos reaseguradores.
4. Prudencia tiene autorizada una cobertura de RC por Contaminación con amplio alcance a distintas coberturas por reclamaciones de terceros que hacen a la contaminación y polución súbita e imprevista y la contaminación y polución gradual. El riesgo ambiental es un tema que ha merecido la especialización de nuestra compañía y en el cual tiene el liderazgo técnico, abarcando tanto la transferencia del riesgo del Estado con el Seguro de Caución obligatorio, como la transferencia del riesgo del titular de la actividad riesgosa, con una póliza encuadrada en Patrimoniales y la Responsabilidad Civil que hemos comentado.
No se incursiona en RC patronal.
5. La consideración especial de la justicia en la evaluación de los reproches que se pueden apartar del derecho, y los alcances de la cobertura y sobre los cuales no es posible incrementar las previsiones económicas realizadas por las compañías para solventar la siniestralidad. La alta judicialidad y los costos de atención de los siniestros son factores que exponen al ramo y sobre los cuales no podemos adoptar decisiones para solucionarlos.
TPC COMPAÑIA DE SEGUROS

Fernando Orta, Sub Gerente General
1. En términos comerciales, el 2011 está siendo un año de cumplimiento de nuestras metas propuestas, orientadas a afianzar el crecimiento sostenido. Asimismo esperamos que durante el año 2012 comiencen a desarrollarse nuestros nuevos productos y coberturas, potenciando el cumplimiento de los objetivos que nos tracemos.
2. En TPC, como aseguradora de nicho que somos, continuamente estamos generando productos adecuados a segmentos de profesiones o negocios, creando sinergia con los demás riesgos que la compañía comercializa. La demanda siempre existe, pero en el ramo se hace necesario crear conciencia aseguradora. Por supuesto que las obligatoriedades de coberturas siempre van a condicionar positivamente la venta, pero ante la diversidad de productos y actividades, es necesario sentirse también respaldados en la especialización de nuestros canales de comercialización, que son nuestros PAS.
3. A la luz de la implementación efectiva del nuevo marco regulatorio se está emprendiendo la reconversión del sector. Consideramos que la adecuación a un cambio tan profundo como éste llevará todavía un tiempo más, siendo necesario el apoyo por parte del Organismo de Control a estos efectos, para que no se paralicen determinadas operaciones y capacidades que demanda el sector y la fluidez necesaria de las mismas.
4. TPC tiene vigente desde hace más de 1 año un convenio de Agente Institorio con Testimonio. Paralelamente hemos sido autorizados por la Secretaría de Medio Ambiente y la SSN para operar en el Seguro de Caución Ambiental con remediación, siendo una de las pocas aseguradoras en esta posición.
En cuanto a RC Patronal, la compañía tiene ya aprobadas las condiciones por la SSN y estamos en pleno estudio de negocios específicos y puntuales.
5. En cuanto a la cartera de Praxis Médica, continuamos notando un sostenido incremento en el nivel de reclamos, tanto en frecuencia como en severidad. Razón por la cual, fieles a la política empresaria que destaca a TPC, tenemos ya implementado un sistema que contrarresta fuertemente estos hechos con acciones proactivas en la atención de los mismos. De todas formas, y como un hecho que excede a nuestro manejo, no podemos dejar de manifestar el gravoso y desequilibrado perjuicio que resulta la aplicación por parte de la justicia de la actualización de las sentencias por Tasa Activa.

 
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