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Bases de una Política Aseguradora



La Junta Directiva de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros (AACS), presidida por Roberto Sollitto, aprobó y dio difusión al documento “Bases de una política aseguradora”. A continuación se reproduce su texto completo.


· Las aseguradoras son uno de los principales inversores financieros institucionales de corto y largo plazo. Al 31 de diciembre de 2002 administraban activos financieros por más de 12.000 millones de pesos, integrados por depósitos bancarios, títulos públicos y títulos privados.
· Mediante el pago de los siniestros las aseguradoras mantienen indemne el patrimonio de las personas y empresas, contribuyendo a sostener y generar nueva producción a través del cuidado de los recursos humanos y de la reposición y reparación de los activos y bienes afectados en el proceso productivo.
· Son condiciones mínimas indispensables para el desenvolvimiento de la actividad aseguradora: un sólido marco institucional, seguridad jurídica, respeto a la propiedad privada y a los contratos entre particulares.
· Es preciso priorizar la lucha contra la delincuencia para proteger las vidas y bienes de todos los habitantes del país con el consiguiente beneficio para toda la sociedad y para la actividad económica de la cual la industria del seguro es parte inescindible.

Necesidad de una Política para el Sector

· Es necesario la definición de una Política explícita para el sector, designando para esta función a un funcionario con conocimiento de la actividad aseguradora y con participación activa del sector en su formulación.
· Es indispensable que el Estado proteja a los asegurados a partir de un estrecho control de la solvencia económica y financiera de las aseguradoras, con una eficaz acción preventiva, garantizando que dispongan de las reservas adecuadas para el pago de los siniestros y garantice la transparencia de la información patrimonial elaborada por las aseguradoras. Adicionalmente, se debería analizar, junto con los aseguradores, el gradual perfeccionamiento de la normativa vigente con vistas a cumplir con este objetivo.
· Es necesario coordinar también la acción con otros poderes del Estado a fin de evitar que fallos judiciales habiliten a operar a compañías en estado de insolvencia y ya liquidadas por el organismo de control.
· Se deberían analizar las normas existentes sobre la garantía patrimonial de las aseguradoras en función de su giro de negocios y aquellas que hacen a la valuación de los activos y pasivos de las empresas para que el patrimonio resultante refleje realmente el estado patrimonial de cada aseguradora.
· Se debería permitir un plan de encuadre que cuente como requisito indispensable la existencia de garantías reales de los accionistas o de entidades financieras sobre el capital faltante.
· Los indicadores de alerta temprana o de intervención preventiva actualmente existentes se deberían aplicar en forma estricta, siendo necesario incluir otros parámetros que permitan detectar y prevenir los problemas en las aseguradoras.

Estado de Inseguridad Existente en la Argentina
· La Asociación Argentina de Compañías de Seguros considera que es imposible ejercer ningún tipo de actividad, en especial la aseguradora, mientras subsista un ambiente de inseguridad con un total desprecio de la vida humana. En este campo, la preocupación de nuestra Entidad es máxima.
· No se trata de una tarea que puede ser llevada a cabo por una sola entidad, el mayor esfuerzo debe ser efectuado por el Estado, responsable inexcusable de esta función.

Actividad del Estado
· Existe una fuerte participación estatal en directa competencia con la actividad privada, la cual, muchas veces es desleal ya que las empresas controladas por el Estado nacional o provincial, se nutren de sus propios negocios sin que exista la posibilidad de competir en pie de igualdad.
· Esta Asociación considera indispensable que el mercado asegurador sea atendido solamente por la actividad privada.

Legislación que Regula la Actividad
· El Poder Ejecutivo y el Legislativo han presentado propuestas de modificación a la Ley N° 17.418 (contratos de seguros) y a la Ley N° 20.091 (aseguradoras y contralor).
· No se requieren cambios en dichas leyes, sino que las mismas sean cumplidas en su totalidad.

Régimen Impositivo
· Se requiere contar con un Régimen Impositivo equitativo, donde todas las aseguradoras, cualquiera sea su naturaleza jurídica, sean gravadas con los mismos impuestos. Un Régimen simple donde una menor presión impositiva permita la competencia con menores costos y se asimile a la carga existente en el resto de los países.
· El sector asegurador recibe una carga impositiva, del orden del 23% de las primas técnicas, superior respecto a otras actividades productoras de servicios, encontrándose gravado con:
a) Una tasa implícita de IVA cercana al 70%, debido a que los siniestros pagados no se deducen de la base imponible.
b) La tasa de ingresos brutos casi duplica la de las restantes actividades.
· Se requiere la modificación de la estructura impositiva del sector:
1) Redefinición del tratamiento del IVA que considere un crédito fiscal presunto (Nueva Zelanda) generado por los siniestros pagados, o adoptar un impuesto único como la mayoría de los países de la Comunidad Económica Europea o los Estados Unidos.
2) Equiparación de las tasas de ingresos brutos provinciales a la de las restantes actividades (2,5%).
3) Establecer un régimen de diferimiento impositivo para los productos de vida y retiro estructurados sobre la base de inversiones en Argentina.
· Es necesario que se diseñe un sistema único con un solo modelo y formato de la información en el cual los datos solicitados sean unificados y concentrados en la Superintendencia de Seguros de la Nación a fin de reducir costos de administración.

Reserva de Mercado
· El proceso de globalización que vive el mundo no puede implicar la desprotección de los operadores que hoy actúan en el mercado argentino y que han realizado importantes inversiones en el sector contribuyendo, mediante la constitución de reservas técnicas, al fortalecimiento del mercado interno de capitales.
· Deben respetarse las pautas fundamentales de la Ley N° 12.988 en cuanto obliga a que los intereses asegurables de jurisdicción nacional se tienen que asegurar en el país.
· Deben ratificarse las barreras existentes para impedir que por vía de la generalización del comercio electrónico se puedan favorecer los seguros transfronterizos.

Organismo de Control
· La actividad aseguradora requiere de un organismo de control autónomo y autárquico, dotada con los recursos necesarios, que garantice la existencia de empresas solventes y la transparencia y veracidad en la información suministrada. Para ese último fin debe velarse por el estricto cumplimiento de las normas vigentes a través de la actuación de funcionarios que sean independientes de cambios políticos y dotados de suficientes atribuciones legales.
· El sistema de financiación de la Superintendencia de Seguros de la Nación debería basarse en función del presupuesto real de gastos del organismo y solventado por las aseguradoras autorizadas a operar.

Sistema de Salud
· Es necesario avanzar en la desregulación del sistema de salud permitiendo la incorporación de las empresas de seguros como participantes del sistema con igual tratamiento impositivo al aplicado a las obras sociales y a las empresas de medicina prepaga.
· Se deberían garantizar normas similares en los requerimientos, para las aseguradoras, de primas, reservas técnicas y solvencia patrimonial a todos los prestadores del sistema de salud.

INdeR (e.l.)
· Ya han transcurrido más de diez años y todavía no existe una cierta determinación de la deuda del INdeR y tampoco su fecha de pago, habiéndose incumplido lo establecido en los decretos y resoluciones dictados por el mismo Estado.
· Se deberá liquidar definitivamente la deuda sin dilaciones y reconociendo tasas reales de mercado por los atrasos producidos.

Intervención del Estado en los Contratos entre Privados
· La decisión unilateral del Estado de convertir contratos privados a pesos sin intervención de las partes ha generado serios inconvenientes a asegurados y aseguradoras.
· Para restablecer la confianza en los términos de los contratos de seguro, es indispensable que el Estado honre los compromisos asumidos, en su monto y moneda de origen.

MERCOSUR
· Se reconoce la importancia de la integración regional pero antes de consolidar este proceso debe solucionarse primero las grandes diferencias existentes en la actividad en el régimen de reaseguro, en el tratamiento de acuerdo a la naturaleza jurídica del asegurador y en las normas de solvencia y exigencias técnicas.

Principales Medidas de Política Aseguradora
· Elaborar una Política Aseguradora, con participación del sector, basada, entre otros aspectos, en el cumplimiento de la legislación y normativa vigente y en el respeto y funcionamiento adecuado de las Instituciones.
· Proteger a los asegurados controlando la solvencia económica y financiera de las aseguradoras y la transparencia en la información suministrada, dotando al Organismo de Control con autonomía, autarquía y un presupuesto real de gastos solventado con el aporte directo vigente de las aseguradoras del 0,6% de las primas.
· Desregular el Sistema de Salud e instrumentar un régimen de reservas, solvencia e impositivo similar para los seguros de salud y la medicina prepaga.
· Fortalecer el mercado de capitales, donde es prioritario que el Estado honre los compromisos de la deuda pública en monto y moneda originalmente pactada.
· Diseñar un Régimen Impositivo equitativo donde:
- Todas las aseguradoras, cualquiera sea su naturaleza jurídica, sean gravadas con los mismos impuestos.
- Se reduzca la presión impositiva reconociendo en el IVA un crédito fiscal presunto generado por los siniestros pagados o adoptar un impuesto único como la mayoría de los países europeos o los Estados Unidos.
- Se equiparen las tasas de ingresos brutos provinciales a las de las restantes actividades (2,5%).
- Se admita un régimen de diferimiento impositivo para los productos de vida y retiro a fin de promover estos seguros que benefician el desarrollo del mercado de capital en la Argentina.
· Propiciar políticas y acciones de seguridad concretas.
· Propiciar la participación exclusiva de la actividad privada en el mercado de seguros.
· Mantener la reserva de Mercado establecida mediante la Ley N° 12.988.
· Liquidar definitivamente el INdeR reconociendo con equidad las sumas adeudadas a las Entidades con sus intereses por mora calculados con tasas reales de mercado.

 
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